Гарегин Тосунян Сегодня в России все чаще говорят о необходимости скорейшего проведения банковской реформы. Дебаты на эту тему идут практически во всех государственных структурах, и особенно в Центральном банке и Минфине. Такая постановка вопроса не вполне устраивает банковское сообщество, где склонны говорить сначала о развитии кредитной системы страны, а уже после выполнения этого этапа можно будет заняться и реформой банков.
В самые кратчайшие сроки банковское сообщество должно определиться с вектором развития системы и строго ему следовать. Нельзя рассчитывать, что правительство, или ЦБ, или любое другое ведомство будут думать и заботиться о банках и развитии банковской деятельности. На первом месте для них стоит развитие всей экономики, а банки они видят в качестве источника "легких" инвестиций в отечественную промышленность. Но у частного сектора, к которому относятся и кредитные организации, должно быть свое видение ситуации, которое может не совпадать с чиновничьим. Ассоциация российских банков (АРБ) сама разрабатывает программу развития банковской системы, которую будет отстаивать во властных структурах.
Сейчас перед банковским сообществом стоит множество проблем, требующих скорейшего разрешения. Одна из болевых точек - неразвитость рынка банковских услуг. Без финансовых ресурсов и нормального банковского обслуживания развитие любой отрасли экономики невозможно. Если нет финансовой поддержки, то не будет развития промышленности, сельского хозяйства, малого и среднего предпринимательства. Однако этого не хотят понять в государственных ведомствах, где основными инструментами политики считают жесткое регулирование и надзор. Спор о роли государственного контроля в развитии бизнеса сводится к двум противоположным позициям: либо тотальный контроль над бизнесом, либо абсолютное невмешательство. Ни та, ни другая позиция не является верной. Решение этого вопроса лежит где-то посередине: необходимо создать промежуточное звено в отношениях "свободный рынок - государственное регулирование". Этим звеном могло бы стать "саморегулирование" банковского бизнеса через ассоциации банкиров.
Банковское сообщество должно добиться того, чтобы приоритетом государственной политики была проблема расширения банковской сети, насыщения всех секторов экономики банковскими услугами, обеспечения максимальной доступности банковского обслуживания для физических лиц, для малого и среднего предпринимательства. В условиях, когда более 70% банковских финансовых ресурсов сосредоточено в Москве, прежде всего нужно говорить о развитии банковской системы, которая практически отсутствует в регионах.
АРБ должна понять, что именно на ней лежит значительная доля ответственности за важнейший сектор экономики. Поэтому у АРБ есть все основания требовать от власти адекватного отношения к банковскому сообществу. Не следует рассматривать его только как объект регулирования. При формировании государственной политики в отношении банковской системы страны позиция самого банковского сообщества должна быть одной из определяющих. Возможно, не менее определяющей, чем позиция ЦБ, так как именно банкам приходится работать с конкретными участниками рынка. Пока что ситуация противоположная: в лучшем случае банкиры допускаются к разного рода слушаниям. Но если банкам предоставляется возможность высказаться по отдельным вопросам, то реального влияния на принимаемые властью решения высказанное ими мнение не оказывает.
Действующая система принятия решений не рассчитана на серьезное отношение к предложениям банковского сообщества. Власть решает вопросы с учетом интересов органов управления финансово-кредитной системой или - в лучшем случае - интересов самого государства. А интересы частного сектора, составляющего наиболее активную часть общества, в расчет не принимаются. Ярким примером такой политики является проблема списания фонда обязательного резервирования с корреспондентских счетов банков. Ассоциация в течение 10 лет ставит перед ЦБ эту проблему, и хотя против предложений банковского сообщества нет серьезных аргументов, решения вопроса не видно.
Кроме этого нужно добиться, чтобы были приняты меры по снижению себестоимости банковской деятельности. Так, должны быть устранены бессмысленные требования ЦБ, правоохранительных органов, налоговой полиции, которые делают банковские услуги слишком дорогим удовольствием, а многие банки - неконкурентоспособными. В первую очередь к таким требованиям относится большой объем отчетности, отнимающий время и средства банков. А если учесть, что эта информация практически не используется ЦБ, то зачем это вообще надо? Другой, наглядный пример - кассовые узлы.
Если бы Банк России или правоохранительные органы несли хоть какую-то ответственность в случае нанесения материального ущерба коммерческому банку, то еще можно бы было понять объективность выставляемых ими требований и даже задуматься об их выполнении. Но в законодательстве и других нормативных документах нет ни одного пункта, оговаривающего такую ответственность. Причина в том, что в обязанности ЦБ не входит беспокойство о развитии банковского бизнеса. Безусловно, ответственность за устойчивость курса рубля - немаловажная задача, но вместе с этим ЦБ должен создавать условия для расширения банковской сети в регионах. Причем надо не просто открывать все новые филиалы крупнейших столичных банков, а создавать условия для подъема региональных кредитных организаций. Так, в Центральном федеральном округе 720 коммерческих банков, из них 650 расположены в Москве и Московской области, а в остальных максимум 10 на область. И надо учесть, что в Центральном округе ситуация намного лучше, чем в других.
Еще одна немаловажная проблема - капитализация банковской системы. Несомненно, необходимо способствовать этому процессу, но не ошибочным методом перераспределения финансовых средств в пользу крупных банков путем поглощения малых и средних - последние тоже должны пополнять свои ресурсы. Во многих странах банки освобождали от налогообложения прибыли, направляемой на увеличение собственного капитала, и с помощью этого механизма стимулировали развитие банковской системы. У нас государство тоже могло бы пойти по этому пути.
Но вместо того чтобы использовать проверенный метод, власти хотят решить проблему капитализации, увеличив уровень минимального собственного капитала банков. В условиях недостатка финансовых ресурсов повышение минимальных требований не приведет к росту капитализации всей системы, а будет означать резкое сокращение количества банков, что приведет к еще более значительному сокращению объема предоставляемых банковских услуг. Особенно сильно это почувствуется в регионах, куда не пойдут работать крупные банки. И такая тенденция уже наметилась, о чем говорит хотя бы сокращение на треть количества отделений Сбербанка.
Установленный уровень минимального собственного капитала в 5 млн. евро - решение, которое невозможно объяснить с точки зрения нормальной логики. В США этот показатель составляет 200 тыс. долл. Развитие банковской системы в России имеет свою специфику, поэтому нельзя при определении финансово-кредитной политики брать за основу европейские стандарты минимального собственного капитала. Отечественная банковская система еще не окрепла, чтобы ее можно было поставить в один ряд с системами развитых стран. Совокупный собственный капитал всей нашей банковской системы, включая Сбербанк и резервный фонд ЦБ, намного меньше собственного капитала многих коммерческих банков США и Европы, даже не входящих в первую десятку в таблице международных рейтингов.
И это еще не все проблемы, которые стоят перед банковским сообществом и которые необходимо решить в ближайшее время. Для того чтобы к голосу банковского сообщества стали прислушиваться во властных структурах, следует добиться принятия закона, закрепляющего за банковскими ассоциациями статус саморегулируемых организаций, когда государство передает ряд полномочий по контролю над отраслью этим объединениям, чтобы они могли отстаивать интересы. Члены такой ассоциации, в свою очередь, передают ей полномочия по выработке внутрикорпоративной стратегии и ее реализации. От скорейшего решения проблем банковского сектора экономики зависит, останутся ли отечественные банки на российском рынке как единая развивающаяся система или их место займут филиалы иностранных банков и несколько российских, которые будут представлять олигархические и монополистические интересы.
