0
2263
Газета Экономика Печатная версия

01.10.2019 19:10:00

Кредитный пузырь решили сдуть

Падающие доходы населения станут поводом для отказа в получении займа

Тэги: потребительский кредит, население, доходы


потребительский кредит, население, доходы Россиян отучат от наращивания чрезмерной долговой нагрузки. Фото PhotoXPress.ru

Получить потребительский кредит станет сложнее. Финансовые власти решили ограничить кредитную активность населения и банков. Теперь банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита в размере от 10 тыс. руб. Эксперты предупреждают о рисках увеличения численности физлиц-банкротов и считают важным сделать подход к определению долговой нагрузки дифференцированным.

С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков – физических лиц при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тыс. руб. или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. ПДН будет вычисляться как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.

Кроме того, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким – более 50% –  уровнем ПДН. Как сообщается на сайте ЦБ, аналогичные меры приняты и в отношении микрофинансовых организаций (МФО).

Как поясняли в ЦБ, новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. В материалах регулятора сообщалось, что «если ПДН заемщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска». «Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, – уверяли в ЦБ. – Но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заемщиков. Все это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки».

Также в Центробанке поясняли: «Сейчас темпы роста потребительского кредитования не сбалансированы: рост кредитования заметно опережает рост доходов». 

Уточним: если говорить про реальные располагаемые доходы населения, то они не просто не растут, а падают шестой год.

Меры ЦБ будут действовать превентивно, стимулируя банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию.

«Если заемщик уже не в состоянии обслуживать свои кредиты и обратился в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат, то Банк России предусмотрел для таких случаев возможность льготной реструктуризации: банкам не придется рассчитывать ПДН, если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью», – пояснили в ЦБ.

Регулятор рассчитывает, что принятые меры «будут способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования»: «Банк России ожидает, что в 2020 году они составят около 10% (в настоящее время более 20%)».

Между тем потребительское кредитование, как признавали в ЦБ, было чуть ли не единственным драйвером экономического роста. «По нашим оценкам, в первом квартале 2019 года рост ВВП мог бы снизиться до нуля при отсутствии такой поддержки», – сообщал в июне ЦБ.

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться на основании данных о белой зарплате, комментирует аналитик компании «Фридом Финанс» Александр Осин. И те, у кого ее нет, судя по всему, попадут в категорию наименее обеспеченных заемщиков. «Но надо отметить, что банки и раньше оценивали платежеспособность заемщика по официальной зарплате, требовали справку НДФЛ», – напоминает аналитик. 

Как уточняет старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин, под доходом ЦБ понимает не только зарплату, но и пенсию, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду – с предоставлением подтверждающих документов.

Опрошенные «НГ» эксперты предупреждают: банки чаще будут отказывать в кредитах, и не исключено, что в стране станет больше физлиц-банкротов.

«Кредитную нагрузку при рассмотрении заявки банки оценивали и до сегодняшнего дня, – соглашается аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов. – Но главное новшество состоит именно в изменении требований к резервированию, что фактически делает невыгодным одобрение заявки даже самого дисциплинированного заемщика с идеальной кредитной историей, но с относительно невысоким, пусть стабильным доходом».

Эксперт напоминает: «Сейчас совокупный уровень долговой нагрузки населения оценивается примерно в 10%, этот показатель близок к историческому максимуму и в ряде регионов существенно превышает средний по стране». «И переход к ПНД фактически может лишить очень значительную часть населения доступа к заемным средствам. Это формирует очень высокие риски стремительного роста числа банкротств физлиц», – считает Антонов.

В свою очередь, эксперт компании «Финам» Алексей Коренев указывает на проблему качественной оценки долговой нагрузки: «Кредитору сейчас затруднительно оценить не только реальное количество займов, которые имеются у потенциального заемщика, но и фактические доходы претендента на кредит. Значительная часть россиян работают в сфере самозанятости или имеют незадекларированный доход, подтвердить который будет невозможно».

«Четких критериев – кому, как и в каких случаях отказывать в кредитовании – новые правила не устанавливают», – считает Осин. По его словам, «60–70% – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента, которое будет ограничивать аппетит банков к риску, их готовность выдавать новые потребкредиты даже для обеспеченной части населения».

По словам Коренева, важно наладить дифференцированный подход к применению ПДН в зависимости от дохода заемщика. Коренев приводит пример: «Если потенциальный заемщик, имеющий заработок в 20 тыс. руб. в месяц, пытается взять кредит, на обслуживание которого он будет тратить 10-12 тыс. руб., то «на жизнь» у него почти ничего не останется». Но если, к примеру, кредит в 300 тыс. собирается взять клиент, у которого после платежей на жизнь останутся 100 тыс. руб. в месяц, при этом он давний и надежный клиент банка, тогда, как говорит эксперт, рассматривать его как однозначно проблемного заемщика было бы неверным. 


Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Вам необходимо Войти или Зарегистрироваться

комментарии(0)


Вы можете оставить комментарии.


Комментарии отключены - материал старше 3 дней

Читайте также


Ставки по жилищным кредитам падают вместе со спросом

Ставки по жилищным кредитам падают вместе со спросом

Ольга Соловьева

Ипотека расположилась на историческом минимуме

0
1368
Переход на НДД приведет к выпадающим доходам в бюджет по году порядка 140 млрд руб. - Минфин

Переход на НДД приведет к выпадающим доходам в бюджет по году порядка 140 млрд руб. - Минфин

0
1389
Правительство РФ ограничивает потребительский и инвестиционный спрос

Правительство РФ ограничивает потребительский и инвестиционный спрос

Михаил Сергеев

Урезав социальные выплаты, чиновники обнаружили снижение доходов населения

4
2204
Прокуроров будут пугать и воспитывать

Прокуроров будут пугать и воспитывать

Екатерина Трифонова

В надзорном ведомстве появятся новые приказы по служебной этике и антикоррупционному поведению

0
1286

Другие новости

Загрузка...
24smi.org