Анастасия Башкатова
Паводки в Оренбургской области без преувеличения войдут в историю как одни из самых обильных. Фото Reuters
Мощные паводки заострили вопрос о том, кто должен оплачивать восстановление жилья. По оценкам депутатов, на меры поддержки граждан, жилье которых пострадало из-за чрезвычайных ситуаций (ЧС), только из федерального бюджета расходуется около 8,5 млрд руб. в среднем в год. Россияне в основном страховаться не торопятся. Причин, как показал опрос, проведенный специалистами Финансового университета при правительстве (есть в распоряжении «НГ»), несколько. Респонденты считают такие страховки бессмысленной тратой денег, ссылаются на непрозрачные условия страхования и надеются на государство.
Что ни весна, то в новостную повестку врывается проблема паводков. В этом году ситуация особая: паводки в Оренбургской области без преувеличения войдут в историю как одни из самых обильных.
Подобные наводнения, а также пожары и иные чрезвычайные ситуации вновь и вновь актуализируют вопрос о том, из каких источников нужно финансировать основную часть расходов на восстановление поврежденного или разрушенного жилья граждан. Это либо федеральный бюджет, либо региональный бюджет, либо страховые компании – в каждом варианте есть свои минусы: возможности бюджетов, особенно региональных, ограничены, а страховать свое жилье люди не торопятся, если, конечно, это не заемщики, оформившие ипотеку, для которых такая страховка – неотъемлемая часть кредита.
По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), «проникновение страхования жилья в регионах России составляет около 10%» (цитата ТАСС). Специалисты Финансового университета в ходе опроса выяснили основные причины нежелания россиян страховаться. Опрос был проведен в конце 2023 года среди 1,6 тыс. человек – собственников, проживающих в своем жилье. Это собственники как квартир, так и индивидуальных жилых домов. В ходе опроса можно было выбирать несколько вариантов ответа.
Список главных ограничительных факторов выглядит так. Большинство опрошенных – около 56% – сообщили, что они в принципе ни от чего не страхуются. То есть это такая жизненная позиция, которая касается любых страховых продуктов, не только жилищного страхования. Открыто и четко о своем недоверии страховым компаниям заявили около 16% респондентов.
Кроме того, почти 45% респондентов сообщили, что они не страхуют свое основное жилье от рисков ЧС, потому что «страховой выплаты не хватит на восстановление имущества». Еще примерно 42% респондентов ответили, что страхование жилья – это «дорого». Единицы процентов – чуть меньше 5% – уточнили, что у них старое жилье, оно почти ничего не стоит, «а страховка – это заметные расходы».
Каждый четвертый – около 25% – отметил, что все равно за поврежденное или уничтоженное в результате ЧС жилье «отвечает государство». Еще каждый пятый – около 21% – уверен, что в его месте жительства «никогда не было никаких ЧС». Итак, если обобщать, то страхование жилья кажется многим россиянам, видимо, бессмысленной затеей.
Помимо этого почти 21% опрошенных пожаловались на отсутствие информации о страховании, на то, что «условия страхования непонятны». А примерно каждый десятый добавил: «Слишком сложно собрать документы, подтверждающие повреждение жилья (много справок)».
«Недоверие к финансовым институтам в целом довольно сильное, а применительно к страховым компаниям оно часто усугубляется непониманием условий страхования и нежеланием читать не вполне понятный текст, – пояснил «НГ» руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов. – Недостаток информации, бесспорно, также влияет, что видно и по крайне размытому пониманию самого понятия «чрезвычайная ситуация» населением, и по отсутствию знаний о стихийных бедствиях в регионе в прошлом, и по механизмам получения страховых выплат». Хотя, по мнению эксперта, ситуацию можно исправить с помощью информационных кампаний: «Это показывает опыт ОСАГО».
На восстановление жилья властям приходится тратить миллиарды рублей. Как сообщили в пресс-службе Оренбургской области, по состоянию на 6 мая пострадавшим от паводка оренбуржцам выплачено более 4 млрд руб. «Поступило 502 633 заявления. Одобрены выплаты 193 069 жителям региона. Отказано по 77 172 заявлениям – в связи с повторной подачей или отсутствием права на выплаты», – указано в сообщении.
И это не разовая история. «Так, например, в период с 2020 по 2022 год только из федерального бюджета на финансовое обеспечение реализации мер социальной поддержки граждан, жилые помещения которых утрачены и (или) повреждены в результате чрезвычайных ситуаций, было выделено и израсходовано около 25,5 млрд руб., то есть ежегодно в среднем расходуется около 8,5 млрд руб. Помимо этого значительные средства на возмещение ущерба... выделяются из региональных бюджетов», – сообщается в пояснительной записке к законопроекту, который был внесен в Госдуму группой депутатов, включая главу Комитета ГД по финрынку Анатолия Аксакова.
Чтобы усовершенствовать механизм возмещения ущерба, причиненного при чрезвычайных ситуациях, авторы законопроекта предлагают именно обязать регионы разрабатывать и внедрять программы добровольного страхования жилья для населения.
Сейчас у регионов есть право, а не обязанность заниматься разработкой таких программ. И хоть, казалось бы, если бы все больше жителей стало страховаться, то это снизило бы нагрузку на бюджеты, сами регионы пока не увидели особых стимулов для такой активности. Видимо, из-за ожиданий, что в любом случае поможет федеральный Центр?
«К сожалению, приходится констатировать, что до настоящего времени программы не утверждены ни в одном субъекте РФ… У региональных властей отсутствуют какие-либо стимулы по разработке и утверждению программ», – отмечается в пояснительной записке.
Как ожидают во Всероссийском союзе страховщиков, последние события в российских регионах (речь про сильнейшие паводки) «станут катализатором для разработки регионами программ страхования жилья в соответствии с действующим законом». Страховщики сослались и на внесенный в Госдуму законопроект.
«Если регионы разработают и утвердят программы страхования жилья, то граждане получат удобные и технологичные возможности заключать договоры страхования, что существенно повысит уровень защиты их имущественных интересов, – сообщили «НГ» в ВСС. – Страхование по таким программам будет дешевле коммерческого страхования».
«Предварительные расчеты показывают, что средняя стоимость страхования жилого помещения размером около 55 кв. м по программе страхования жилья будет составлять примерно 50 руб. в месяц», – уверяет ВСС.
«Кроме того, снижению стоимости страхования жилья и его большей доступности для граждан будет способствовать включение строки о добровольном страховании жилья по региональным программам в платежки ЖКХ, – считают представители союза. – Гражданин сможет выбрать: ставить или не ставить галочку напротив этой строки. Это позволит убрать из процесса посредников и сделает страховой продукт дешевле, а его оформление – быстрее. И это будет отличным способом проинформировать граждан о возможности застраховать жилье».
Еще один важный момент для популяризации страхования жилья – определение профильного министерства, которое будет курировать этот вопрос, считает ВСС. Наконец, в союзе обратили внимание на то, что на самом деле «государство возмещает ущерб в очень ограниченных случаях, да и то не полностью, а по социальным нормам». Если же опираться на другие соцопросы, то доверие россиян страховым компаниям с годами все же растет, отметили в пресс-службе ВСС.
«Крупномасштабные чрезвычайные ситуации, безусловно, могут стимулировать интерес к страхованию имущества, так как показывают реальную необходимость и значимость такой защиты», – говорит директор по стратегии компании «Финам» Ярослав Кабаков. Между тем, как считает Цыганов, важно учесть, что многих граждан все же больше беспокоят не столько риски ЧС в регионе, сколько риски пожара в их доме и залива в их квартире. А значит, люди должны увидеть эти риски и в договоре страхования, который будет им предлагать регион: договор должен быть шире, чем страхование только от ЧС. Участие же региона в этом вопросе, как можно полагать, повысит доверие населения, но это участие должно быть ощутимым, включая, видимо, софинансирование страховых платежей.
Добавим, повышать доверие людей к страхованию нужно не за счет попыток сделать страхование принудительным, обязательным для владельца имущества (например, как с ОСАГО), а за счет действительно гораздо большей прозрачности, чтобы люди не были шокированы ни размером полученной ими компенсации, ни ее отсутствием, если тот или иной случай оказался не страховым.
Чтобы страховая выплата была произведена в ожидаемом размере, «необходимо правильно оценить размер страховой суммы, ознакомиться с условиями страхования, какие риски включены в покрытие, подобрать оптимальную для себя программу», перечислила руководитель управления комплексного ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование» Марина Дарюшкина. Страховые компании сейчас предлагают разные программы: можно застраховать и жилье, и технику, подобрать варианты на любой кошелек, отметил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Но чтобы именно «правильно оценить» свои затраты и будущие выплаты, одной финансовой грамотности может оказаться все равно недостаточно. «Для укрепления доверия и содействия распространению страховых услуг необходимо активное участие страховых компаний в образовательных инициативах», – пояснил Кабаков. Но также, по его словам, «нужна четкая и понятная политика взаимодействия с клиентами».
