Ольга Соловьева
Россиянам предлагаются самые разнообразные варианты безналичной оплаты. Фото РИА Новости
В многолетнем споре Центробанка и участников финансового рынка об усилении конкуренции на рынке платежных систем пока рано ставить точку. Крупнейшие банки выступают за создание в РФ нескольких платежных систем, аналогов системе «Мир». В Центробанке подтверждают готовность вести диалог с сообществом, однако задаются вопросом, а так ли уж нужна рынку вторая национальная инфраструктура платежных карт?
Доля безналичных платежей в РФ растет. К 2030 году она превысит 90%, обещают в Центробанке. «За девять месяцев 2025 года их доля составила 87,8%. Это огромные цифры. Мы сделали колоссальный рывок всего за 10 лет. В 2013–2014 годах было менее 20%», – рассказала в интервью ТАСС директор департамента национальной платежной системы Центробанка Алла Бакина.
Кроме того, в общем объеме безналичных оплат доля платежей с использованием QR-кодов, биометрии и других некарточных платежных инструментов превысила 14%. В регуляторе ожидают, что доля таких оплат превысит 20–25% к 2030 году. «Свою лепту внесет начало более широкого использования цифрового рубля с сентября 2026 года. По нашим оценкам, после этого момента в течение семи лет цифровой рубль сможет занять до 5% объема платежей», – не исключает Бакина.
В то же время в регуляторе ожидают, что соотношение различных способов безналичных платежей будет меняться. При этом в ЦБ уже видят замедление темпов роста операций по картам. «Если сравнить показатели по итогам третьих кварталов этого года и предыдущего, то снижение составило 3 и 6% по количеству и объему соответственно», – уточнила Бакина.
Национальная система платежных карт (НСПК) была запущена в 2014 году. НСПК объявила о начале эмиссии первых платежных карт «Мир» в декабре 2015 года. Единственным акционером НСПК является Центробанк. И сегодня это доминирующая платежная система на российском рынке. Тогда как 10 лет назад на рынке доминировали международные платежные системы, которые занимали долю 98,5%.
«Для обеспечения суверенитета нашего платежного пространства важно было создать российского оператора. Им стала НСПК. Кроме того, впоследствии на нее были возложены функции операционного и клирингового центра одного из сервисов ЦБ – Системы быстрых платежей. Все это время нам важно было сохранять полный контроль над НСПК, так как любая ее составляющая была критически важна для всей национальной инфраструктуры», – рассказывает Бакина.
Однако сейчас структура рынка изменилась и в ЦБ готовы обсудить возможные варианты участия в управлении и развитии сервисов НСПК, заверяют в ЦБ. К слову, в банковском сообществе продолжаются дискуссии о возможности создания в РФ различных платежных систем.
Так, глава Сбербанка Герман Греф еще в 2023 году выступал за необходимость создания еще одной платежной системы, которая стала бы альтернативой национальной платежной системе «Мир». «Если мы хотим придать дальнейшее динамичное ускорение развитию платежных инструментов, конечно, нужна конкуренция», – заявлял он. «В целом было бы неплохо, если бы либо НСПК изменила свой статус и была продана участникам рынка, как изначально предполагалось, чтобы банки стали ее участниками, либо в конце концов появился еще один рыночный игрок, чтобы можно было сравнивать качество услуг и влиять на ценообразование», – рассуждал Греф.
По его словам, конкурента платежной системе «Мир» при желании можно создать за пару лет, технические вопросы можно решить. «Если на это будет, конечно, позитивная реакция со стороны в первую очередь Центробанка, мне сложно сказать в месяцах, но я думаю, это можно сделать постепенно в течение пары лет точно. Если будет желание перейти на более рыночный и конкурентный режим, все остальные задачи, технические моменты решаемы», – заявлял банкир.
В том же году отдельные российские банки также выступали за создание альтернативы платежной системе «Мир» и даже заявляли о началах работ. Также напоминалось о возможности приватизации НСПК. Однако в ЦБ говорили, что сейчас не время для принятия решения о новых акционерах.
В октябре этого года главный управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский в очередной раз поднял вопрос создания рынком второй платежной системы. «В США их (платежных систем. – «НГ») три, даже в Узбекистане их четыре. Это и содействие развитию инноваций в нашей стране, и монополизм убирает, и устойчивость системы для граждан», – перечислял он. «Если участники рынка, особенно банки, готовы потратить средства не на кредитование, а на создание альтернативы, – почему нет?» – отвечала Эльвира Набиуллина. Тогда же она отмечала, что, если уже есть работающая платежная система и в ней что-то не устраивает (тарифная политика, предсказуемость), может быть, дешевле сделать эту же систему более открытой и повысить доверие к ней.
Напомним, осенью этого года ЦБ представил доклад развития национальной цифровой инфраструктуры финрынка, в котором в том числе предлагались сценарии развития платежного рынка и целесообразность передачи ряда сервисов НСПК в управление частного сектора. Предлагалось два варианта. Первый – продажа миноритарного пакета акций НСПК участникам рынка при сохранении контрольного пакета за ЦБ (не менее 50% + 1 акция). Второй возможный вариант – выделение ряда сервисов НСПК в отдельную компанию (механизм spin-off) с последующим акционированием или продажей компании либо ее доли участникам рынка. В случае реализации любого из этих сценариев доступность и качество платежных услуг, оказываемых потребителям, не должны снизиться, подчеркивал регулятор.
В ведомстве Эльвиры Набиуллиной полагают, что в случае реализации первого сценария новые акционеры будут активно инвестировать в развитие акционируемых сервисов НСПК, в том числе внедрять инновации, а также обеспечивать недискриминационный доступ на равных условиях для всех участников платежного рынка по доступным тарифам. «В связи с этим предлагаем обсудить обязанности, которые могут возникнуть у частных собственников таких сервисов, а также роль регулятора в части контроля тарифообразования в их деятельности. Ожидаем также предложения участников рынка о том, какие сервисы НСПК могли бы быть выделены в отдельную компанию в случае реализации второго сценария», – говорилось в докладе.
Сама же глава ЦБ Эльвира Набиуллина еще в октябре 2024 года говорила, что регулятор допускает привлечение частного капитала в НСПК в будущем, но выступает против ее монополизации в частных руках. Тогда она заявила, что вопрос продажи доли НСПК частным акционерам «не такой актуальный», допустив, что ЦБ может обсудить его позднее. В регуляторе тогда говорили, что готовы вернуться к вопросу акционирования компании через два-три года.
В целом регулятора пока так и не называет сроки передачи НСПК в том или ином виде частному капиталу. «Про сроки говорить пока сложно. Ни в российской, ни в международной практике не было случаев передачи компонентов национальной инфраструктуры от государства участникам рынка. Это повлияет на весь платежный рынок, поэтому важно заранее детально обсудить все аспекты, в том числе и форму передачи, и последствия. Совершенно точно это должно быть на открытых условиях для всех участников рынка. Это наша принципиальная позиция. Кроме того, должен сохраняться статус равнодоступности национальной платежной инфраструктуры с недискриминационными условиями», – подчеркнула в интервью Алла Бакина.
Пока же, по ее словам, предметного обсуждения с регулятором никто не ведет. «Уже много лет идут разговоры о создании альтернативной «Миру» платежной системы, но в реальности ничего не сделано», – подчеркивает представитель ЦБ.
Кроме того, обращает внимание Бакина, НСПК хоть и национальная инфраструктура, но это не единственная платежная система, которая работает на рынке. «Всего у нас в реестре сегодня 28 платежных систем. Мы не запрещаем никому работать на этом рынке по общим для всех правилам. Это и есть конкуренция. И если есть потребность и желание создать новую платежную систему, создавайте и регистрируйте ее», – заметила она.
Однако представитель регулятора тут же задается вопросом о том, есть ли у рынка потребность во второй национальной инфраструктуре платежных карт. «Если конкурировать на уровне инфраструктуры (если здесь уместно слово «конкуренция»), то нужно понимать, что затраты будут колоссальные. Я надеюсь, участники рынка тоже это понимают и оценивают. Но если мы говорим о разных платежных системах с точки зрения продуктовой и сервисной истории, то важно, чтобы их было не просто много, а чтобы они были разные и могли взаимодействовать между собой», – сообщает Бакина.