Покупатели и бизнес все чаще кодируют платежи

Альтернативные способы оплаты тоже могут давать сбои. Фото агентства «Москва»

Тарифы эквайринга (это банковская услуга, позволяющая организациям принимать оплату пластиковыми картами) для части малого и среднего бизнеса непосильны: они могут достигать 2–3% и более от суммы операции. На это указали в Госдуме, предложив снизить тарифы в разы. Центробанк (ЦБ) в ответ на призыв ограничить банковский «налог» сообщил, что у потребителей и бизнеса уже и так есть выбор, в каком формате проводить операции – например, с помощью QR-кода. За девять месяцев 2025 года операций с использованием QR-кодов стало почти вдвое больше по количеству и в 1,4 раза больше по объему в денежном выражении.

Предложение оплатить заказ, товар или услугу с помощью QR-кода уже мало кого удивляет как в магазинах, так и при посещении заведений общепита, парикмахерских и иных организаций сферы услуг. По крайней мере в крупных городах.

Эту тенденцию подтвердил Центробанк: россияне все реже используют банковские карты для оплаты, растет доля платежей с помощью QR-кодов, а также биометрии.

По статистике ЦБ, по итогам третьего квартала 2025 года с помощью биометрии, QR-кодов и других альтернативных инструментов в стране было оплачено 14% покупок – это на 4,5 процентного пункта больше, чем годом ранее, то есть годом ранее доля таких оплат составляла 9,5%.

«В частности, операции с использованием QR-кодов выросли за девять месяцев 2025 года в 1,8 раза по количеству и в 1,4 раза по объему и достигли 2,8 млрд (операций. – «НГ») на сумму 4 трлн руб.», – сообщили в Центробанке. Об этом передает ТАСС со ссылкой на письмо первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина.

«Рост идет не только по количеству операций, но и по суммам, то есть люди оплачивают так уже не мелкие покупки, а все подряд», – сделал вывод из статистики аналитик компании Freedom Finance Global Владимир Чернов.

Объяснить такую тенденцию можно несколькими факторами. Позитивное объяснение – развитие технологий упрощает взаимодействие потребителей и бизнеса, предоставляя разные цифровые форматы в том числе таким клиентам, которые склонны, условно говоря, забывать кошелек дома.

«Покупателю товаров и услуг не нужно всегда иметь при себе банковскую карту или искать наличные, достаточно просто навести камеру смартфона на код и практически мгновенно оплатить. К тому же это безопасный способ: никаких данных карты не передается – лишь одноразовый токен (уникальный цифровой идентификатор. – «НГ»)», – пояснил эксперт компании «БКС Мир инвестиций» Александр Шепелев.

Правда, тут стоит все же сделать оговорку, что и QR-код сам по себе тоже может использоваться в различных хакерских схемах для кражи сведений и денег: его могут подделывать, снабжать фальшивыми ссылками, которые ведут на вредоносные сайты.

Но есть и негативное объяснение отказа от приема пластиковых карт – это вынужденная стратегия бизнеса, который пытается снизить возложенные на него финансовыми посредниками уже чрезмерные издержки.

Так, письмо Дмитрия Тулина со статистикой платежей стало ответом на обращение зампреда комитета Госдумы по экономической политике Михаила Делягина. Депутат выступил с предложением ограничить стоимость эквайринга для малого и среднего бизнеса на уровне комиссий Системы быстрых платежей (СБП) – не более 0,7% с операции.

«На сегодняшний день тарифы эквайринга для части субъектов малого и среднего предпринимательства могут достигать 2–3% и выше от суммы операции, что является существенной нагрузкой на предприятия с низкой маржинальностью», – цитирует ТАСС Михаила Делягина.

Для значительной части предприятий увеличение расходов на эквайринговое обслуживание на уровне 3% от оборота означает изъятие ресурсов, которые гипотетически могли быть направлены на повышение оплаты труда работников, снижение конечной цены товара либо на инвестиции.

Тогда как значимая доля комиссионных доходов по карточным операциям фактически перераспределяется банками в пользу их программ лояльности: кешбэков, бонусных баллов, иных стимулирующих механизмов. При этом источником финансирования таких программ выступают в том числе комиссии, включаемые в стоимость эквайринга, считает депутат.

В 2025 году, по предварительным экспертным оценкам, бонусные выплаты банками превысят 500 млрд руб., или 0,25% ВВП. Это почти 40% прибыли всего сегмента малого и среднего бизнеса в 2023 году, уточняется в депутатском обращении.

Все это, по мнению Делягина, приводит к установлению «экономически и социально необоснованной нагрузки» на малый и средний бизнес и к формированию у банков дополнительных комиссионных доходов, «несоразмерных затратам на оказание услуг по эквайрингу».

Экономика действительно играет важную роль. «Для бизнеса QR-платежи, особенно через СБП, зачастую дешевле классического карточного эквайринга, а иногда и вовсе не требуют отдельного терминала. В условиях давления на маржу именно продавцы все чаще предлагают клиентам оплату по QR как основной или приоритетный способ», – сказал «НГ» директор по стратегии компании «Финам» Ярослав Кабаков.

С точки зрения бизнеса, особенно малого, где каждый рубль на счету, использование QR-кодов означает снижение комиссий по платежам, более быстрое обслуживание клиентов, да и в целом сокращение затрат на дорогостоящие POS-терминалы – устройства для приема к оплате платежных карт, перечислил Шепелев.

Но есть еще один фактор, повлиявший на трансформацию рынка финансовых услуг. Чернов напомнил о санкционных ограничениях последних лет: «Банковские карты стали менее универсальным платежным инструментом – особенно за пределами страны. А внутри России рынок начал быстрее искать альтернативы».

Регулятор, по словам Кабакова, поддерживает распространение альтернативных видов оплаты, ведь это способствует конкуренции на платежном рынке и снижает зависимость от карточных схем.

Да и банки, стоит добавить, вовсе не остаются в стороне от технологических новшеств – наоборот, внутри своих экосистем они и сами стимулируют клиентов пользоваться цифровыми нововведениями, продвигая собственные программы лояльности.

В дальнейшем такая тенденция приведет к снижению зависимости рынка от пластиковых карт и физической инфраструктуры, усилению роли мобильных и биометрических идентификаторов, росту конкуренции, говорит зампредправления «Цифра банка» Сергей Зорин. «Это будет стимулировать банки развивать цифровые продукты, повышать уровень кибербезопасности и персонализации сервисов», – добавил он. Важнее станет не форма платежа, а качество клиентского опыта и надежность решений.

Кабаков на этом фоне не исключил в будущем пересмотра тарифов и бонусных программ со стороны банков. Также логичным следствием должно стать повышение требований к цифровой инфраструктуре и кибербезопасности, особенно в части биометрии и защиты от мошенничества с поддельными QR-кодами.