Татьяна Емельянова
Современная медицина становится все более технологичной и дорогой.
Фото Reuters
Последние несколько лет рынок добровольного страхования ежегодно растет на 50–70%. Сегодня на него приходится почти десятая часть всех премий, собираемых страховщиками. По итогам прошлого года, в этом секторе лидируют компании СОГАЗ, «МАКС» и РОСНО. Например, объем страховых премий по ДМС в страховой компании «МАКС» в 2004 году составил более 3 млрд. рублей, а страховые выплаты превысили 2,8 млрд. рублей. Компания «Ингосстрах» собрала 1 375 283 тыс. руб., а выплатила 877 791 тыс. руб., на конец прошлого года по программам ДМС здесь обслуживалось более 335 тыс. человек.
По словам президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, добровольное медицинское страхование показывает самый значительный рост и у него очень большие перспективы. По разным причинам. С одной стороны, появляется все больше людей, способных платить за хорошее медицинское обслуживание. С другой – качество обслуживания в государственном секторе здравоохранения, к сожалению, становится все хуже. «До тех пор, пока медицинские услуги и сервис в системе обязательного медицинского страхования не будут отвечать ожиданиям граждан, они вынуждены будут самостоятельно или через работодателя покупать полисы ДМС», – говорит пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах» Наталья Горгидзе. «К сожалению, обязательное медицинское страхование давно отстало от потребностей укрупняющихся городов, в первую очередь Москвы и Санкт-Петербурга, оно превратилось в формальность и не способно сегодня обеспечить гражданам должный уровень медицинского обслуживания, – считает президент Городской страховой компании Ирина Люшня. – На наш взгляд, работа с частными клиентами чрезвычайно перспективна, поскольку в крупных городах инфраструктура для ДМС практически готова».
Преимущества ДМС очевидны. Во-первых, больший объем медицинских услуг. Во-вторых, гарантированное качество этих услуг – ведь в программах ДМС участвуют наиболее квалифицированные специалисты, используются современные методики исследования и лечения, новейшее медицинское оборудование. К тому же у клиента есть реальное право выбора не только страховой компании, но и медицинского учреждения, врача. И, наконец, ему гарантирован сервис – отсутствие очередей, одноместное размещение в стационарах, доставка медикаментов на дом, личный и семейный врачи, круглосуточная диспетчерская любых видов медицинской помощи и т.д.
«Да, безусловно, можно получить необходимую медицинскую помощь, оплатив те или иные услуги непосредственно врачу или лечебному учреждению, – говорит Владимир Храбан, первый заместитель директора Дирекции ДМС СК «МАКС». – Но затем последуют новые рекомендации по обследованию и лечению – разумеется, с выставлением дополнительных счетов на оплату отдельных услуг. Гражданин попадает как бы в замкнутый круг, а вопрос о результатах его лечения отходит на второй план. Вот почему важно, чтобы между лечебным учреждением и пациентом стояло третье лицо – страховая медицинская организация, которая может оперативно организовать и в последующем компетентно и независимо осуществить контроль объемов, качества и стоимости медицинской помощи, а если понадобится, то и защитить права и финансовые интересы пациентов». Имея полис ДМС, можно быть уверенным, что на страже вашего здоровья стоят квалифицированные медэксперты страховой компании, которые в любой конфликтной ситуации будут защищать ваши интересы.
Однако и у добровольного медицинского страхования есть свои проблемы. «На развитие данного сектора страхования значительное влияние оказывает недостаточная законодательно-нормативная база, – считает Владимир Храбан. – В настоящее время отсутствует четкое определение сферы использования программ добровольного медицинского страхования, дополняющих территориальные программы государственных гарантий бесплатной медицинской помощи. Наряду с этим стоят и вопросы эффективности вневедомственного контроля объемов и качества медицинской помощи».
Осложняет ситуацию рост цен на услуги медицинских учреждений. Ежегодно цены на услуги центров повышаются как минимум на 30%, а компании не могут поднимать свои тарифы пропорционально этим цифрам. К тому же уровень покупательской способности в среднем по стране достаточно низкий. Большинству граждан полисы ДМС недоступны из-за высокой стоимости. Владельцы индивидуальных медицинских полисов – как правило, жители крупных городов, которые смогли оценить прелести корпоративной страховки, но потеряли ее при переходе на новую работу.
Однако самая острая проблема ДМС сегодня связана с медицинскими центрами. «Основной проблемой в развитии ДМС являются состояние и возможности медицинских учреждений, являющихся единственными поставщиками на рынке медицинских услуг. Это и проблемы, связанные с организацией лечебно-диагностического процесса, квалификацией медицинского персонала, оснащенностью медицинской техникой и аппаратурой, а также адекватностью ее использования», – говорит Владимир Храбан. «В принципе те ЛПУ, которые сейчас работают по программам ДМС, готовы обеспечить всех застрахованных адекватными медицинскими услугами. Но сейчас очевидна проблема перегруженности ЛПУ», – добавляет Наталья Горгидзе.
Уже ощущается нехватка медицинских учреждений, готовых оказывать услуги по ДМС. Представители отдельных компаний отмечают, что некоторые клиники отказываются прикреплять к себе новых клиентов, многие медицинские учреждения не в состоянии справиться с потоком клиентов. Да и клиенты стали жаловаться на очереди в тех местах, где их раньше не было. Ведь по системе ДМС работают сегодня почти все «советские» ведомственные лечебные учреждения (от ЦКБ до обычных министерских и заводских), и все страховые компании сотрудничают с одними и теми же клиниками. Проблема в том, что большинство этих клиник обслуживает одновременно и платных, и бесплатных клиентов (тех, что идут по ОМС, или сотрудников своих ведомств). Отсюда и перегруженность.
Выход из сложившейся ситуации только один – страховщикам рано или поздно придется создавать собственные медицинские центры. Конечно, это по силам только крупным игрокам рынка, это потребует немалых инвестиций, зато и выигрыш очевиден: страховщики станут организаторами всего процесса. Некоторые компании уже пошли по этому пути – через свои дочерние структуры начали создавать собственные медицинские учреждения. Пока страховые компании преуспели лишь в организации альтернативных служб скорой помощи. Таковые имеются сегодня почти у всех крупнейших игроков рынка. Возможно, что пройдет всего несколько лет и у каждой компании будут свои собственные центры, оборудованные по последнему слову, в которых страховые компании смогут организовать весь процесс по наивысшим мировым стандартам.
