Банки живут до третьего пророчества

Российское экономическое сообщество второй раз в наступившем году сталкивается с прогнозом банковского кризиса. Первое предостережение было озвучено в прошлом месяце директором Института экономики переходного периода (ИЭПП) Егором Гайдаром. По его прогнозу, кризис возможен в ближайшие 3–4 года, и основной его причиной станет необдуманная кредитная политика, проводимая крупными государственными банками. Второе поступило извне. В начале этой недели международное рейтинговое агентство Fitch опубликовало отчет «Системные риски в банковском секторе» («Bank Systemic Risk Report»). Согласно ему, наиболее высоки риски у государств Центральной и Восточной Европы. Состояние банковской системы России, по оценкам экспертов, – одно из самых плачевных в СНГ. Хуже обстоят дела только в Азербайджане. Причина увеличения банковских рисков, по мнению специалистов Fitch, кроется в кредитной экспансии и укреплении реальных обменных курсов национальной валюты. О том, насколько велика в действительности угроза банковского кризиса в России, рассказали «НГ» эксперты.

Джеймс Уотсон, старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings

Доля проблемных кредитов в российской банковской системе остается на сегодняшний день относительно низкой. Методология отчета отражает тот факт, что есть определенная корреляция между высоким темпом роста кредитования банковским сектором и последующим снижением качества кредитных портфелей банков. Риск последнего, безусловно, существует в России, как и в других странах СНГ, хотя при оценке этого риска мы учитываем и такие факторы, как относительно низкую стартовую точку уровня кредитования и все еще достаточно благоприятную для кредитования макроэкономическую конъюнктуру. Мы стараемся объективно оценивать риски, избегая слишком консервативных или, наоборот, слишком оптимистичных прогнозов.

Андрей Мельников, замгенерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)

Если у некоторых банков и возникнут проблемы с потребительским кредитованием из-за невозвратов, то это не вызовет никаких системных рисков. Кроме того, по-настоящему активно в области потребкредитования работает не так много банков, примерно четыре десятка. Так что в ближайшей перспективе я не вижу на горизонте никаких системных рисков.

Игорь Лавущенко, банковский аналитик ИК «Проспект»

Определенные предпосылки для банковского кризиса действительно есть. Доля невозврата потребительских кредитов по итогам прошлого года выросла, составив, по экспертным оценкам, около 13%. Невозвраты – следствие неотработанной системы, слабой законодательной базы. Проблема также в том, что потребительское кредитование – новый продукт для банков. При этом резкий рост кредитования начался в прошлом году. И можно с уверенностью утверждать, что в 2006 году картина не изменится.

Последствия банковского кризиса, если он случится, приведут к оттоку частных вкладчиков, в результате чего банковская система лишится своих ресурсов. Главный же фактор, который до сих пор этому мешал и продолжает держать банковскую систему и экономику в целом на плаву, – высокие цены на нефть. Пока они сохраняются на таком уровне, кассовые разрывы будут покрываться и до кризиса не дойдет.

Александр Хандруев, бывший первый зампред ЦБ РФ, руководитель консалтинговой группы «БФИ», первый вице-президент Ассоциации региональных банков РФ («Россия»)

Если банковский кризис и будет, то он уже будет иным, поскольку макроэкономические условия другие. Вероятность финансовых «пузырей» есть всегда. И системные риски важно оценивать даже в самые благоприятные периоды. Нельзя забывать, что ЦБ в прошлом году повысил требования по оценке рисков. Так что банки вовсе не безоглядно наращивают кредитный портфель.

Опасна тенденция усиления госбанков. Их менеджмент не может быть хорошим, а бизнес прозрачным. Если доля госбанков будет увеличиваться, это может грозить кризисом. Нельзя в одночасье приватизировать Сбербанк и Внешторгбанк, но это надо сделать поэтапно в течение ближайших 10 лет.