Малый бизнес и банки: пока без взаимности

Более чем половине представителей малого бизнеса, оценивающих свой бизнес как устойчивый, не хватает средств для развития. Такие данные проводит «ОПОРА России» по итогам исследования малого бизнеса, которое проводилось в этом году совместно с ВЦИОМом. 60,4% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, на втором месте личные средства собственника предприятия – 30,5%. Лишь затем идут кредиты банков (16,2%). Финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы.

Среди причин, которые помешали получить кредит, чаще всего называют высокие процентные ставки (47,4%), невозможность предоставить залог в требуемых банком объемах (27,2%). А также невозможность предоставить требуемые банком финансовые документы и слишком короткие сроки кредитования – порядка 18%.

Почему банки не спешат выдавать кредиты малому бизнесу, очевидно. По словам начальника кредитного департамента МДМ-банка Олега Машталяра, главная причина – невысокая экономическая эффективность в соотношении с издержками на развитие данного вида кредитования. Стимулировать его, по мнению Олега Машталяр, могут несколько факторов: «Наличие большого пласта компаний, которые ведут прозрачную и достоверную систему финансового учета, эффективность судебной системы по взысканию долгов как с юридических лиц, так и с физических лиц». Все это позволит применять банкам более технологически оправданные подходы при продаже кредитов.

Заместитель председателя правления ОАО «РосДорБанк» Денис Ильчук считает, что для развития кредитования среднего и малого бизнеса нужна целенаправленная госполитика. «К сожалению, несмотря на стремление правительства развивать сегмент малого и среднего бизнеса, почти все начинания в этой сфере пока остаются проектами на бумаге, – добавляет он. – Чтобы решить данную проблему, нужна стабильность на общегосударственном уровне. Кроме того, необходимо проводить политику, направленную на снижение стоимости ресурсов, привлекаемых малым и средним бизнесом, в том числе путем субсидирования процентных ставок, повышения планки процентной ставки, включаемой в расходы предприятия, увеличения сроков и уменьшения ставки размещения денежных средств через государственные банки-агенты». Эти перемены, по его словам, вполне возможны, но только при целенаправленной и дружественной государственной политике в отношении малого и среднего бизнеса.

А заместитель управляющего директора департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы Юрий Наумов не согласен с утверждением, что банки слабо кредитуют малый бизнес. «У Банка Москвы, например, кредиты малому бизнесу составляют 20% кредитного портфеля юридическим лицам, – говорит он. – Другое дело, что сам малый бизнес еще не готов кредитоваться. Сознание все еще сформировано законами дикого капитализма – взять на черном рынке, у партнеров и т.д. Бизнес не легализован, документы подготовить в банк – проблема, раскрывать себя – опасно, ждать долго и т.д.».

У банков, на его взгляд, проблема в другом: «Либерализация подходов к кредитному анализу не бесконечна для юридических лиц, есть законы жанра. Нельзя просто раздавать деньги под паспорт, как физическим лицам. Все же каждый кредит предприятию – это бизнес, индивидуальная сделка, и источники погашения не так очевидны, как при потребительском кредитовании. Статистики пока мало, а без нее многие банки боятся идти по пути скорингового кредитования». Впрочем, он добавляет, что скоро и это будет преодолено, а в целом прослеживаются положительные тенденции, сам рынок развивается. «В отличие от прошлых лет все больше кредитуются небольшие предприятия в сфере производства продуктов питания, услуг населению, производства товаров народного потребления, строительных материалов», – говорит Юрий Наумов. Банки хоть и медленно, но расширяют свои предложения для малого бизнеса. Так что перспективы вполне благоприятные.

Источники финансирования развития малого бизнеса (в %*)

(*Сумма цифр в столбцах более 100%, т. к. разрешалось отметить более одного варианта ответа)

Совместное исследование ⌠ОПОРА России■ и ВЦИОМа, июнь 2005 г.