Все поставлено на риск

В первом квартале объем рынка страхования жизни вырос на 11,6%. Но если в развитых странах этот сегмент развивается в основном за счет долгосрочных накопительных программ, то у нас главным локомотивом, толкающим рынок, пока еще остается рисковое страхование жизни.

По мнению экспертов, у страхования жизни в России большие перспективы. За последние два года рынок активно очищался от схем, и теперь набирает обороты реальное страхование жизни. Страховщики расширяют линейки программ для населения. Однако значительная доля этого рынка пока приходится на рисковое страхование. Как правило, это краткосрочные и сравнительно дешевые программы. Классическое рисковое страхование жизни предполагает материальную защиту клиента на случай смерти, утраты трудоспособности, получение травмы, диагностирования серьезного заболевания и т.д. Причем если в течение страхового периода риск не реализовался, то страхователь ничего не получает. По словам экспертов, рисковое страхование жизни сегодня развивается благодаря буму потребительского кредитования – за счет страхования жизни и здоровья заемщиков. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2005 году в этом сегменте был собран 1 млрд. руб., в 2006-м – 3 млрд., а в этом году сборы могут вырасти до 5 млрд. руб.

Накопительные программы страхования жизни у нас пока менее востребованы. По данным страховщиков, самые популярные – программы, связанные с обучением ребенка. Они помогают не только накопить деньги к моменту поступления в вуз, но и гарантируют, что зафиксированная в договоре сумма будет выплачена даже в том случае, если с родителем, который оформил полис, что-то случится (он потеряет трудоспособность или погибнет). Ряд страховщиков расширяют такой полис дополнительными опциями. Например, уже появились программы, которые предусматривают создание «воспитательного фонда», который покрывает расходы на воспитание ребенка в случае смерти страхователя до начала периода выплат на обучение. Что касается пенсионного страхования, то оно делает у нас только первые шаги. Страховщики рассчитывают тут в основном на корпоративных клиентов. Как только будут внесены соответствующие поправки в Налоговый кодекс, крупные компании наверняка будут включать эти программы в социальный пакет.

На Западе основную долю договоров накопительного страхования составляют unit linked продукты. Они позволяют инвестировать накопительную часть страховки в инструменты фондового рынка. Так что вместе с накоплениями можно получить и существенный доход от вложений, правда, страхователь в этом случае берет на себя часть инвестиционного риска. Наши страховщики пока ограничены в возможностях включения в программу инвестиционной составляющей – такие договоры у нас запрещены законодательно.