Низкие доходы загнали граждан в кредитную кабалу

Несмотря на рост потребительского кредитования, спрос населения на ипотеку снижается. Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru

Жители РФ куда охотнее берут кредиты, нежели их отдают. С начала года россияне взяли больше потребительских займов и получили на руки больше кредитных карт, чем еще год назад. Подобное поведение дает властям основания рапортовать о «стабилизации финансовой ситуации в стране». Однако на деле ситуация с кредитами оказывается сложнее. С начала года в половине российских регионов доля просроченной задолженности по кредитам заметно выросла.

Только за два первых месяца 2017 года количество выданных в стране «карточных» кредитов увеличилось на 10%. Об этом вчера сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав данные 4 тыс. кредиторов. В итоге если год назад за тот же период времени в РФ было выдано свыше 630 тыс. кредитных карт, то в январе-феврале 2017-го уже более 700 тыс. При этом, отмечают в НБКИ, отдельные регионы нарастили выдачу «карточных» кредитов более существенно. Так, наибольший рост выдачи кредитных карт показала Республика Бурятия (+50,8%), Иркутская область (+38,3%) и Республика Саха (Якутия) (+34,7%). 

Лучше кредитных карт себя чувствует сегмент потребительского кредитования, следует из данных НБКИ. Так, за те же два месяца выдача займов населению для покупки товаров увеличилась на 22%, составив чуть менее 2 млн кредитов. Наибольший прирост в этом сегменте эксперты зафиксировали в Пермском крае (+55,5%), Удмуртской Республике (+41,3%) и Архангельской области (+37,8%). 

«Обычно начало года характеризуется пониженной потребительской активностью и соответственно умеренным спросом на заемные средства со стороны населения, – отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. – Однако рост выдачи в январе-феврале текущего года показал, что банки стали активнее кредитовать заемщиков «с улицы». Кроме того, по мысли эксперта, положительная динамика может свидетельствовать о том, что граждане более оптимистично смотрят на перспективы российской экономики и динамику собственных доходов. «Но пока снижение реальных доходов населения остается главным риском для розничного кредитования в стране», – продолжает Викулин.

Подобная оптимистичная статистика укладывается в концепцию властей о стабилизации ситуации на финансовом рынке. Так, днем ранее на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила о том, что финансовый сектор в РФ «прошел адаптацию к новым экономическим условиям». «Внешние события, такие как падение цен на нефть и ограничение доступа отечественных финансовых институтов на внешний рынок, оказывали значительное влияние на нашу работу, нам приходилось принимать дополнительные меры. 2014–2015 годы были тяжелыми для банковской системы РФ, прибыль банков упала в пять раз, накопились также плохие активы», – рассказала она президенту. Вместе с тем итоги 2016 года показывают, что банковский сектор вышел по большинству показателей на уровень до 2014 года и даже превзошел (этот уровень). «Восстановилась и прибыль, и капитал. На наш взгляд, сейчас банковская система уже готова к наращиванию кредитов, причем на такой здоровой, качественной основе, для того чтобы не создавать рисков для вкладчиков, кредиторов», – сказала глава ЦБ.

Однако «готовность к наращиванию кредитов» пока не демонстрирует столь значимый сегмент кредитования, как ипотека. Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), только за прошлый месяц объем выдачи ипотеки в России сократился относительно аналогичного периода прошлого года на 22% – до 111 млрд руб. В АИЖК уверены, что на динамику объемов выдачи ипотеки в феврале оказал влияние эффект высокой базы февраля 2016 года. Тогда все ждали завершения сроков действия ипотеки с господдержкой. В результате чего в феврале прошлого года был выдан рекордный объем жилищных кредитов – на 143 млрд руб.

В итоге же за два первых месяца объемы выдачи в России ипотечных кредитов сократились на 8%. В АИЖК это считают временным явлением. По словам представителей агентства, в феврале крупнейшие участники ипотечного рынка начали снижать ставки по кредитам, что должно сформировать спрос заемщиков на март-апрель. «Многие заемщики решили отложить оформление сделок с февраля на март, когда вступили в силу новые, более выгодные ставки. Это отразилось на объемах выдачи ипотеки в феврале 2017 года», – объясняют в АИЖК. «Кредиты, выданные по ставкам ниже 11%, найдут свое отражение в статистике марта и апреля 2017 года», – полагают в организации.

К тому же, продолжают в агентстве, ставки по ипотечным кредитам сегодня находятся на минимальном уровне. «За последний год ставки по ипотеке упали в рыночном сегменте фактически с 13–14 до 10,5%. Это самое значимое снижение за всю историю ипотечного рынка», – напоминают в организации. И учитывая динамику ставок в текущем году, спрос населения на жилищные кредиты будет выше. Прогноз АИЖК по ипотеке на текущий год – свыше 1 млн кредитов на сумму в 1,8 трлн руб. К примеру, по итогам прошлого года объем выданных в стране ипотечных кредитов составил 1,4 трлн руб.

На фоне охлаждения населения к ипотеке снижается и общая платежная дисциплина россиян, следует из обзора РИА Рейтинг, составленного на основе данных ЦБ по просроченной задолженности. В частности, сообщают эксперты, на сегодняшний день в половине российских регионов растет задолженность по кредитам. «В целом у 44 регионов в 2016 году доля просроченной задолженности выросла, то есть платежная дисциплина населения ухудшилась в более чем 50% регионов России», – говорится в опубликованном рейтинге.

В итоге, самая высокая доля просроченной задолженности  – у Ингушетии (27,6%). Высокая доля просрочки (более 10%) в Карачаево-Черкесской Республике, Республике Бурятия, Кабардино-Балкарской Республике, Омской области, Кемеровской области, Ставропольском крае и Краснодарском крае.

Если же говорить в целом о платежной дисциплине населения, то здесь лидерами оказались Республика Крым, Ненецкий автономный округ и Севастополь. Здесь доля просроченной задолженности населения перед банками составила от 1,25% до 2,18%. Правда, такая «дисциплина» населения в большей степени объясняется географическими и экономическими особенностями. «К примеру, в Республике Крым и Севастополе российские банки стали выдавать кредиты совсем недавно, поэтому заемщики еще фактически не успели сформировать просроченную задолженность», – указывают в организации.

При нынешней экономической ситуации населению трудно обслуживать свои кредиты, а проблемная задолженность будет расти и дальше, если уровень доходов не станет повышаться, уверен аналитик «Алор Брокер» Евгений Корюхин. «Кризис продолжается. Люди теряют зарплату, попадают под сокращения. Это влияет на способность обслуживать свои кредиты вовремя», – говорит гендиректор «Парса Компани Групп» Павел Кожевников.

Большинству клиентов банков, которые уже допустили дефолт по кредиту, постоянно приходится выбирать между выплатой кредитов и повседневными расходами, соглашается руководитель казначейства Банка «Воронеж» Николай Чукляев.

И общий рост потребительского кредитования  на этом фоне не должен обнадеживать. «Сегмент беззалогового кредитования растет в первую очередь за счет повышения уровня закредитованности населения», – сообщает зампредправления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко. В итоге рост кредитования наибольшими темпами происходит именно в тех регионах, где выше кредитная нагрузка. «Мы можем говорить о том, что между ростом кредитования и закредитованностью есть прямая корреляция», – продолжает он, подчеркивая, что объемы просрочки увеличиваются вместе с объемом вновь выданных кредитов.

Вместе с тем эксперты не видят особой трагедии в снижении объемов выданных ипотечных кредитов. «Ситуация на сегодняшний день не столь критичная. Спрос на жилье по-прежнему высок. Нынешний спад вызван техническими факторами, такими как длительные выходные и праздничные дни», – полагает Корюхин. Николай Чукляев связывает снижение объемов выдачи ипотеки с завершением госпрограммы субсидирования ипотечной ставки, в результате чего банки стали менее охотно давать ипотеку. «Во второй половине 2016 года наблюдался резкий рост заявок на ипотечные кредиты, поскольку люди пытались успеть получить возможность взять ипотеку по льготной ставке», – объясняет он.