Игорь Аглицкий Экономический кризис в России на фоне падения цен на нефть набирает обороты. Времена, когда практически каждый россиянин мог приобрести товар в кредит, взять деньгами или оформить кредитную пластиковую карту, ушли. Навсегда ли, покажет время. Вакханалия потребительских кредитов, выдаваемых банками без серьезных проверок платежеспособности заемщиков, привела к тому, что очень многие россияне подпортили себе кредитные истории. А с такими кредитными историями после некоторого ужесточения требований к заемщикам банки сегодня уже не работают.
Куда же россиянину податься за небольшой суммой на короткий срок? Раньше бежали к друзьям-знакомым. И сейчас тоже бегут. И иногда даже удачно. Но вот беда – у знакомых чаще всего такая же ситуация с финансами. Знакомые-то люди того же класса. У них в отличие от уборщицы из «Газпрома» нет сумочек за пару миллионов. И вместо денег можно чаще всего послушать историю о причинах их отсутствия.
Спрос рождает предложение, и на российской кредитной сцене массово стали появляться микрофинансовые организации (МФО) с самыми разнообразными предложениями перехватить на месяц-другой тысяч 10–15 рублей. Казалось бы, замечательная возможность. По паспорту, без справок, за десять минут. Прямо чудеса какие-то. Но все далеко не так чудесно, как в рекламе МФО.
Самое надежное и быстрое получение средств демонстрируют ломбарды. Для них нет нужды исследовать клиента, так как клиент оставляет залог. Собственно говоря, ломбарды вовсе не ноу-хау. Ломбарды существовали и при царе, и при советской власти. А вот с деньгами без залога все очень непросто. Вот несколько зарисовок «с натуры».
Несмотря на декларации о решении вопроса без визита в офис многие МФО все же хотят видеть «живого» клиента с натуральным паспортом. В этом нет ничего плохого, разве что реклама врет. Вам пишут или звонят, что вам одобрен заем. А дальше – просят с паспортом подъехать в офис для его оформления. Вы заказывали на карту? Будет на карту. Вы хотите какую-либо популярную платежную систему? Будет система. Но после оформления договора в офисе. В общем, «утром деньги, вечером стулья». Ну чем не банк, тем более что помимо паспорта часто просят второй документ, справку 2-НДФЛ, свидетельство ИНН или что-то другое.
Офисы у МФО тоже разные. Есть и вполне приличные, а есть и такие, что во двор этого «офиса» бомж по малой нужде зайти побоится. А люди заходят. Ведь они же за деньгами приехали. Но деньги тоже не получают так быстро, как в рекламе. Сначала договор идет на проверку. Потом только деньги перечисляются клиенту. Наличными дают редко. Чаще используют всякие платежные системы – не очень удобные или совсем неудобные. Но клиент молчит – ведь он уже попал на деньги, ибо с момента подписания договора начинают капать проценты. И немаленькие – 1–2% в день или 360–720% годовых.
И все же, когда совсем плохо, даже такие деньги благо. Больше взять сегодня практически негде. И у МФО, которые реально работают, будущее до конца кризиса есть. А может быть, и более далекое будущее. Но есть и другие МФО. Например, одно известное МФО проводит такой трюк. Декларируется заем без процентов на небольшую сумму и на короткий срок. Заполняется анкета, привязывается карта, а дальше следует отказ. Но, если увеличить сумму и срок, то под проценты заем уже выдается, но тоже после заключения договора в офисе. В других МФО просят прислать фото себя, любимого, с раскрытым паспортом на вытянутой руке. Ну не маразм ли? В третьем требуют сообщить телефоны, адреса и места работы всех ближайших родственников. Кстати, контакты просят почти все МФО.
Таким образом, технологии МФО мало чем отличаются от банковских технологий, но с одной разницей. В банках после всех мук люди брали по 100–300 тыс. руб., а в МФО берут по 10–20 тыс. В общем, как свинью стричь – визгу много, шерсти мало. Ну и никаких чудес.
Теперь о трагедиях. Они начинаются, если просрочить очередной платеж. Тут-то и начинают работать переданные в МФО контакты. Звонки, угрозы. Не только должникам, но и совершенно непричастным третьим лицам. В общем, люди попадают сразу и под бешеный процент, и под дикое психологическое давление. И чем не зона с ее порядками и правилами, весьма отличными от конституционных?
Подводя итог, хотел бы заметить, что микрофинансирование – дело важное и полезное. Честь и хвала тем МФО, которые работают по закону. Они в России есть. Удачи и процветания их бизнесу. Но вот нужны ли на рынке полукриминальные структуры? И не пора ли реально, а не формально лицензировать эту деятельность? Пока еще не поздно.
