Скоринг – не панацея от всех проблем

До недавних пор кредитный энтузиазм банкиров сдерживался невозможностью быстро оценить кредитоспособность заемщика. У российских клиентов нет кредитной истории, а у большинства нет даже счета в банке. Так что кредитный потенциал заемщика каждый банк оценивает по-своему. Еще совсем недавно любой претендент на кредит должен был пройти долгую и мучительную процедуру проверки – его финансовую надежность исследовали по самым разным параметрам. От него требовалось собрать массу справок и документов, подтверждавших платежеспособность. В результате предоставление кредита растягивалось как минимум недели на две.

Ситуация изменилась, как только в нашу жизнь вошел кредитный скоринг. Теперь все больше банков пользуются технологией «быстрой оценки» не только при выдаче потребительских кредитов физическим лицам, но и кредитуя малый бизнес. Для кредитного досье в этом случае необходим минимальный пакет документов, а решение принимается после анализа основных данных о бизнесе клиента. Как правило, это сведения о выручке, количестве торговых точек, торговой площади этих объектов, а также сведения о личном имуществе владельца бизнеса.

«Специальные предложения МДМ-банка связаны в основном с возможностью предоставления кредитных ресурсов по упрощенной технологии и с меньшими трудозатратами со стороны клиента на подготовку необходимых документов, – говорит начальник кредитного департамента МДМ-банка Олег Машталяр. – При этом существенно сокращается срок рассмотрения кредитной заявки, но накладывается ограничение по максимальной сумме кредита».

Полгода назад Международный Московский Банк предложил малому бизнесу микрокредиты на сумму до 900 тыс. рублей и на срок до трех месяцев. «Залоговое обеспечение по таким кредитам практически отсутствует. Наш кредитный менеджер выезжает на место и быстро оценивает состояние бизнеса. Такие кредиты очень востребованы в Москве и Петербурге. Мы планируем распространять все продукты, связанные с кредитованием малого и среднего бизнеса, в регионы», – считает начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов.

Конечно, методы экспресс-анализа упрощают и ускоряют процесс выдачи кредита, однако надо понимать, что скоринг – это технология, а не панацея от всех проблем. Да, вопрос о предоставлении кредита решается в этом случае за несколько дней, но поскольку финансовое положение глубоко не анализируется, то и риск невозврата кредита остается. Он перекладывается на плечи заемщиков: банкиры повышают проценты по кредитам. И обычно чем быстрее выдается кредит и соответственно меньше данных проверяется, тем выше процентная ставка.