Елена Тихомирова Вчера Банк России (ЦБ РФ) официально объявил о лишении лицензии еще двух российских банков – ООО «Роскомветеранбанк» и Инновационно-коммерческий банк «Столичный капитал». Один из них – Роскомветеранбанк является участником Системы страхования вкладов (ССВ). Это уже второй случай, когда банк, включенный в списки государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ») как наиболее надежный, лишается лицензии. В июле 2005 года в истории российской ССВ был зафиксирован первый страховой случай в банковской практике, когда закон о страховании банковских вкладов граждан был признан работающим. Тогда Банк России отозвал лицензию у Международного банка экономического развития, который был принят в ССВ. То есть надежды создателей АСВ на то, что хотя бы первый год жизни система проживет спокойно, не оправдались.
Оба лишенных лицензии банка, по мнению регулятора, нарушали законы и причислены, помимо прочего, к отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма, а Роскомветеранбанк еще и «неадекватно оценивал риски на возможные потери, что привело к значительной потере размера собственных средств (капитала)», и «обналичивал» средства сверх дозволенного. Как сообщает пресс-релиз ЦБ РФ, согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», АСВ будет возмещать вкладчикам гарантированный законом минимум – суммы до 100 тыс. руб. включительно, что не превышает 11 641 тыс. руб.
Глава Ассоциации региональных банков РФ («Россия») Александр Мурычев пояснил «НГ», что любой банк в момент принятия в ССВ, соответствовавший требованиям ЦБ, вполне может оказаться в трудных условиях, когда какие-то его позиции на рынке меняются: «И от этого никто не застрахован». Получается, что банк, признанный АСВ надежным и принятый в ССВ, может оказаться вовсе не таким. Однако, как объяснил вице-президент ассоциации «Россия», научный руководитель факультета финансов и банковского дела Академии народного хозяйства Александр Хандруев, нормативы, которые Центральный банк предъявляет к участникам рынка, здесь могут оказаться совершенно ни при чем: «Банк по капитализации может быть нормальным, и у него может быть хорошая репутация. Дело не в размере капитала, а в отношении капитала к рисковым активам. У нас есть крупные банки – я не буду их называть, – у которых это отношение близко к критическому».
В то же время нельзя забывать и о том, что ЦБ РФ – достаточно крупная государственная бюрократическая машина, которая не всегда в состоянии достаточно оперативно реагировать на негатив рынка. А работу недобросовестных игроков не всегда можно быстро остановить: закон предписывает ЦБ не раз упрекнуть банк официально, прежде чем применять крайние меры. Однако в АСВ попросили отметить, что «если бы можно было добиться идеальности банков только строгостью требований и инструкций, то страховая система была бы не нужна». Качество проверки банков соответственно остается на совести ЦБ. «Если случай признан страховым, клиент должен вернуть себе назад свои деньги. Вот если он их не получает, это скандал. Только тогда можно предъявлять претензии к АСВ. Первый страховой случай был безупречен (выплаты вкладчикам Международного банка экономического развития). Никто не жаловался. Все, кто обратился, получили назад свои деньги. Надеемся, второй случай будет не менее безупречен: уже имеется и опыт, и технология. Тем более, банк такой же маленький и опять московский, и мы не видим никаких организационных проблем», – заявил НГ источник, близкий к АСВ.
В свою очередь, заместитель генерального директора ГК «АСВ» Андрей Мельников оценил Роскомветеранбанк как маленький. В интервью «НГ» он заявил: «Объем страховых выплат не превысит, по нашим оценкам, 2 млн. руб. В середине года у него было всего 96 клиентов (физических лиц). Банком России осенью в этом банке был введен запрет на приобретение вкладов. Но, видимо, руководство банка хотело продолжать заниматься сомнительными операциями, которые в простонародье называются обналичкой. Хотя к моменту проверок при вхождении банка в ССВ в нем было все нормально. Такой сценарий не является для нас неожиданностью. Можно предположить, что он с определенными вариациями будет повторяться и впредь, в других банках». ССВ, по словам Мельникова, как раз и создавалась для того, чтобы контролировать риски при банкротстве банков. Кроме того, главный ликвидатор банков страны считает, что одной из причин проблем Роскомветеранбанка является его низкая капитализация: «Риск возникновения страхового случая у банков с маленьким капиталом выше».
Впрочем, требования к увеличению капитализации заведомо ставят в невыгодное положение небольшие негосударственные банки. Ведь у госбанков проблемы капитализации, собственно, не существует. А санкция финансовых властей относительно нормы о достаточности капитала – фактически санкция на вывод «мелких» негосударственных игроков с рынка.
