Фото Gettyimages
Несмотря на огромный аппарат Центробанка (ЦБ) и разветвленную систему банковского надзора, российские вкладчики фактически остаются беззащитными. Формально существующая система страхования вкладов оберегает депозиты физлиц размером до 1,4 млн руб. Однако в российских банках процветает система «тетрадок», когда вклад не учитывается в статистике банка, а следовательно, его владелец не вправе рассчитывать на страховую компенсацию. За бортом в случае банкротства банка остаются и предприниматели, чьи счета не подлежат возмещению. А сами решения по отзыву банковской лицензии принимаются избирательно: одни банки получают государственную поддержку и подпадают под процедуры санации, а другие в схожих обстоятельствах лишаются лицензии.
Расчистка банковской системы идет уже не первый год. При этом число банков-банкротов увеличивается уже пять лет подряд. Сегодня регулятор убирает с рынка почти по сотне банков в год. Необходимость оздоровления банковской системы не оспаривается. До половины действующих банков могут иметь отрицательный капитал, говорят эксперты. А размер замаскированной дыры в российских банках может достигать 5 трлн руб., или 7% ВВП.
Особые требования в таких условиях возникают к системе банковского надзора, которая получает информацию обо всех банковских операциях практически в режиме реального времени. Но несмотря на это, банковский надзор в РФ, мягко говоря, хромает. А некоторые экономисты вооще заявляют, что эффективного банковского надзора в стране практически нет.
К таким выводам подталкивает недавнее громкое банкротство татарского Татфондбанка. Финансовая организация была закрыта лишь в начале марта, в то время как еще год назад ее финансовое положение беспокоило ЦБ. Эту же мысль недавно подтвердил и бывший первый зампред ЦБ Сергей Алексашенко. «Проблемы Татфондбанка ЦБ были известны уже год назад. И уже год назад Центробанк понимал, что это банк-банкрот, что у него капитала нет и, наоборот, есть даже и дыры. И целый год правительство Татарии, с которым ЦБ вел почему-то переговоры, обещало: «Мы сейчас дадим денег», – объясняет бывший первый зампред ЦБ. «Смотреть, чтобы у банка всегда были деньги для расплаты с кредиторами, вкладчиками, чтобы толпы, сотни, тысячи людей не оставались без своих денег, – в этом функции ЦБ. И ЦБ с ними не справился», – уверен Алексашенко.
История с Татфондбанком не единственная. Еще в декабре 2013 года тогдашний первый зампред ЦБ Алексей Симановский признался, что лишенный лицензии Мастер-банк как минимум на протяжении 10 лет был вовлечен в сомнительные операции. И все это время, по заверениям Симановского, регулятор призывал руководство банка придерживаться законов. То есть все 10 лет регулятор смотрел на нарушения и увещевал руководство этого не делать? И в чем тогда состоял банковский надзор ЦБ?
Получается, что регулятор может наблюдать за проблемным банком год или даже 10 лет – и потом внезапно отозвать лицензию. Но когда россияне видят ручное управление банкротствами без понятных им правил, доверие к банковской системе падает. И каждый гражданин понимает, что сегодня ты вкладчик, а завтра – банкрот. При этом система страхования вкладов, по существу, остается дырявой. Формально депозиты физлиц до 1,4 млн руб. застрахованы. Но на практике вкладчики могут оказаться незащищенными. В этом смысле показательны истории с вкладчиками Мособлбанка и Арксбанка. Первый годами фальсифицировал отчетность и без ведома 350 тыс. вкладчиков спрятал за балансом принадлежавшие ему 76 млрд руб. Второй скрыл около 35 млрд руб., принадлежащих 40 тыс. вкладчиков.
Не меньше страдают от неэффективного надзора и предприниматели, ведь их активы вообще не страхуются. Примечательно, что в понедельник представители Центробанка предложили отложить на два-три года вопрос страхования счетов малого и среднего бизнеса в банках.
Василий Столбунов 
Дарья Гармоненко 