Кредиты без возврата

Для многих россиян ипотечные кредиты превратились в непосильную кабалу.
Фото Евгения Зуева (НГ-фото)

Россию накрывает вал неплатежей по ипотечным кредитам. Если в сентябре лишь 0,5% кредитов, взятых гражданами под залог недвижимости, считались проблемными, то сейчас, по признанию Минрегионразвития, эта цифра выросла до 7%. Эксперты предсказывают усугубление ситуации, оценивая попытки властей ее исправить как недостаточно эффективные.

Вчера в ходе выступления в Госдуме на правительственном часе глава Минрегионразвития Виктор Басаргин назвал новые шокирующие цифры неплатежей по ипотеке. В ответ на фразу одного из депутатов, заявившего, что с трудностями по выплате ипотечных кредитов столкнулось уже около 40% заемщиков, министр заявил: «У нас другие данные – не 40%. Мы отмечаем, что порядка 7%». При этом наибольшие проблемы отмечены в тех регионах и городах, где прошли массовые сокращения рабочих мест и зарплат на системообразующих предприятиях. «Я могу назвать среди них Магнитогорск и, например, Челябинскую область», – уточнил министр.

Между тем даже уточненные цифры выглядят обескураживающими, если сравнивать их с докризисным уровнем. По данным ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России в январе–сентябре 2008 года хоть и увеличилась в 6,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года, но составила всего около 5 млрд. руб., то есть примерно 0,5% всей задолженности по ипотеке. Впрочем, Минэкономразвития в декабре начало бить тревогу по поводу роста просрочек. Глава департамента МЭР Иван Осколков, в частности, заявил, что «при худшем сценарии в скором будущем из триллиона рублей ипотечных кредитов 300–400 миллиардов могут оказаться дефолтными». По его словам, из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и с увольнениями. «С другой стороны, некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования», – пояснял чиновник. При этом помощь, которую государство намерено предоставить неспособным обслуживать кредиты ипотечникам, пока нельзя назвать адекватной размерам проблемы.

Схема реструктуризации ипотечных кредитов, которую озвучило АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), сложна, и претендовать на госпомощь смогут далеко не все безработные заемщики. В первую очередь АИЖК поможет тем, кто взял кредит до 1 декабря 2008 года на покупку жилья, которое является для заемщика единственным. Сумма его ежемесячных доходов должна быть ниже суммы ежемесячного платежа и установленного для региона прожиточного минимума на каждого члена семьи, увеличенного в полтора раза. При этом просроченная задолженность на момент обращения не должна превышать 90 дней. Откажут в реструктуризации долга тем, кто брал кредиты для покупки строящегося жилья или если они были выданы без залога. Кроме того, препятствием для получения льгот может стать лимит на площадь приобретенной в кредит недвижимости, приходящейся на каждого члена семьи. Площадь квартиры, в которой заемщик проживает в одиночестве, не должна превышать 45 кв. м. Для двух человек эта цифра равняется 30 кв. м на каждого, для трех и более – 25 кв. м на человека.

По мнению экспертов, при подобных требованиях воспользоваться помощью сможет лишь незначительная часть заемщиков. К тому же государство не предусмотрело пока помощи тем заемщикам, кто брал ипотеку в стремительно дорожающей к рублю иностранной валюте. «Падение рубля еще не закончилось, – отмечает замначальника аналитического департамента ИК «Арбат-Капитал» Алексей Павлов. – В то же время банки сегодня объявляют о конвертации долларовых кредитов в рублевые, но по текущим значительно более высоким по сравнению с докризисным уровнем ставкам. То есть если вы брали ипотечный кредит в долларах под 10–11% годовых, то теперь вам предлагают перевести его в рубли, но под 20%». По мнению эксперта, для загнанного в угол ипотечника такая конвертация валютного кредита в рубли – не выход, так как потери могут оказаться даже более существенными, чем от роста американской валюты.

Действия властей и АИЖК, которые в качестве одной из мер поддержки предлагают гасить в течение года только проценты по кредиту, также вызывают сомнения в эффективности. «Львиная часть ежемесячных выплат иногда на 90% состоит из погашения именно по процентам, тогда как тело кредита гасится лишь в конце срока, – отмечает Павлов. – Человеку, потерявшему работу или средства для погашения, такой вариант вряд ли поможет». В качестве альтернативы, по его мнению, государство могло бы ввести каникулы по всем выплатам. «Если уж нам говорят, что кризис продлится в течение года, то на это время можно было бы заморозить все выплаты – и процентов, и основного долга, – размышляет аналитик. – Но закончится ли кризис через год – это большой вопрос. Тогда в плачевную ситуацию попадут банки-кредиторы, которым опять потребуется помощь».

В то же время, как считает гендиректор компании «ФинЭкспертиза. Консалтинг» Дмитрий Шустерняк, обвального кризиса просрочек по кредитам ждать не стоит, поскольку Россия все-таки не Америка и не настолько охвачена ипотекой. «Сегодня все зависит от позиции государства, – отмечает Шустерняк. – Если оно будет заниматься реструктуризацией этих долгов, то количество дефолтов будет расти». То, что предлагают власти при помощи АИЖК, – шаг, по его мнению, в неверном направлении. «В этом случае появится масса соблазнов со стороны бизнесменов и т.д. принести кучу бумаг и справок о потере работы и пользоваться льготами», – полагает эксперт.