"Кредиткам" мешают серые зарплаты и проценты

Зарплата в конверте и кредитная карта несовместимы.
Фото Фреда Гринберга (НГ-фото)

В России кредитными карточками почему-то принято называть все пластиковые карточки, с помощью которых можно оплатить покупки или снять со счета наличные в банкомате. При этом все знают, что основная доля карточек, выданных банками гражданам России, кредитными по большому счету не являются. "НГ" выяснила, может ли обычный российский гражданин, не имеющий миллионных счетов в банке, стать обладателем кредитной карточки.

Существует два вида пластиковых карточек - дебетные и кредитные. Их принципиальное отличие состоит в том, что в первом случае владелец карточки пользуется только своими собственными деньгами, а во втором - только деньгами банка. Есть еще и промежуточный вид - овердрафтные карты. Для их выпуска клиент должен положить деньги на счет, но если они вдруг кончаются в неподходящий момент, банк готов предоставить ему кредит - как правило, краткосрочный и дорогостоящий.

Во всем мире самое большое распространение получили именно кредитные карточки. В России из-за особенностей экономики и банковской системы финансисты выпускают в основном дебетные карты. До недавнего времени настоящие "кредитки" были доступны лишь так называемым VIP-клиентам, с которыми у банков складывались особенно доверительные отношения. Достаточно лишь сказать, что количество выданных только одной VISA пластиковых карточек недавно перешагнуло за 5 млн., а кредитных карт в целом по России летом прошлого года было, по разным оценкам, лишь 15-20 тысяч - включая овердрафтные.

Связано это не только с тем, что банки не спешат выпускать кредитные карточки для широких масс. С кредитными карточками для обычного населения несколько банков работают уже давно, и для их выпуска требуется в некоторых случаях лишь несколько справок с места работы о доходах (нынешних и прошлых) и удостоверение личности. Правда, в некоторых банках необходимо предоставить еще обеспечение в виде собственности или банковского счета, гарантии третьих лиц. И хотя многие банки недавно упростили процедуру получения кредитных карточек и ввели так называемый льготный период, в течение которого заемщик может пользоваться кредитом практически бесплатно, такая услуга, похоже, не особенно пользуется спросом.

Вполне возможно, что в немалой степени это обусловлено менталитетом российских граждан, которые в отличие от всего остального мира не привыкли жить в кредит и стараются все свои покупки оплачивать сразу, в крайнем случае заняв денег у знакомых. Еще одна причина - серые зарплаты. Размер кредитного лимита на карточке определяется исходя из справки с места работы клиента и обычно составляет примерно 70% ежемесячного дохода, но не более 5 тыс. долл.

Условия пользования кредиткой в банках, работающих с обычными гражданами, примерно одинаковы. При ее выпуске клиент не обязан вносить на счет какие-либо средства. С момента первой оплаты покупки или снятия наличных начинается отсчет, и клиент должен ежемесячно погашать определенную долю (например, 15%) израсходованных средств вместе с процентами. Ставки бывают разные - фиксированная на уровне 18-24% годовых либо увеличивающаяся, например, 12% в первый месяц (в некоторых банках 0,01%), 24% - со второго по одиннадцатый, и 48% - в последний.

Таким образом, стоимость заемных средств, доступных по кредитным карточкам, получается слишком велика. Как правило, если человеку нужны деньги в пределах 5 тыс. долл., гораздо привычнее и реальнее занять их у знакомых, причем без процентов - в крайнем случае взять обычный кредит в банке. Поэтому, пока проценты за пользование кредитом не станут приемлемыми, а зарплаты - белыми, основной части россиян придется отложить получение "кредиток" на более поздний срок.