Центробанк теряет неприкосновенность

Ипотечные платежи становятся для некоторых граждан все непосильнее. Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru

Задолженность населения по ипотеке растет, в конце 2019-го она достигла почти 80 млрд руб. Центробанк (ЦБ), который, судя по всему, считает стимулирующие меры проинфляционным фактором, уже не воспринимается правительственными чиновниками как непререкаемый авторитет. Руководству ЦБ поручили разработать вместе с правительством в рамках создаваемой комиссии по взаимодействию меры поддержки граждан. В правительстве стремятся сделать строительную отрасль одним из главных драйверов экономического роста, но без доступной ипотеки это будет непросто. Объем просроченной свыше 90 дней задолженности по ипотеке увеличился в России по итогам четвертого квартала 2019 года на 12% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го, составив около 77 млрд руб. Об этом сообщили специалисты бюро кредитных историй «Эквифакс». 

Данные ЦБ отличаются, но тоже свидетельствуют о растущем объеме задолженности. Как следует из отчетов ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физлицам-резидентам, и по приобретенным правам требования (в рублях) выросла к 1 января 2020 года почти до 64 млрд руб. с 61,3 млрд руб. по состоянию на 1 января 2019-го и после почти 55 млрд руб. на начало 2018 года.

«Основная доля из всего роста числа проблемных ипотечных кредитов была отмечена в четвертом квартале 2019 года. Можно предположить, что игроки рынка в течение года предпринимали шаги по реструктуризации дефолтных кредитов и в конце года предпочли зафиксировать пусть и негативный результат», – пояснили, проанализировав данные, представители бюро.

Количество ипотечных договоров, по которым была допущена просрочка, выросло за тот же период на 14%. Но сама доля просроченной ипотеки не изменилась: она составляет около 1,4% от всех ипотечных кредитов.

У банков есть возможности для снижения реальной ставки по ипотеке, заявил ранее вице-премьер Марат Хуснуллин. «Ставить себе задачу 9% – это преступление перед людьми», – сообщал он.

По данным на 1 января 2020 года, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в России составила 9% годовых. Однако реальные ставки, по уточнению Хуснуллина, выше 9%. Без снижения ставок задачи нацпроекта «Жилье и городская среда» выполнить не удастся.

«В среднем ставка по ипотеке в декабре предыдущего года составляла 9%. И это бремя даже для семей со средними доходами, которые решаются на заем у банков. С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это национальная цель развития», – пояснил премьер Михаил Мишустин на заседании правительства в четверг.

Когда чуть ли не каждая стимулирующая мера воспринимается регулятором как проинфляционный фактор, любая попытка вывести экономику из стагнации и повысить благосостояние населения наталкивается на противодействие, отмечают эксперты. Ситуация усугубляется недостаточной для наблюдателей прозрачностью принимаемых регулятором решений.

На прошлой неделе глава правительства поручил первому вице-премьеру Андрею Белоусову, вице-премьеру Марату Хуснуллину с участием председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной до 16 марта 2020 года представить предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам, в том числе по созданию условий рефинансирования ранее выданных займов в упрощенном порядке.

Возможно, такое поручение направлено в том числе на преодоление избыточной самостоятельности регулятора, который и сам признавался ранее в разорванной коммуникации с прежним правительством.

«Более быстрое снижение инфляции произошло во многом из-за задержки в бюджетных расходах – мы закладывали эти расходы в свой прогноз, это влияло на наши решения по ставке. Если бы мы понимали реальный график расходования, то, возможно, могли бы раньше приступить к снижению ключевой ставки. Сейчас мы видим догоняющий рост расходов», – поясняла, например, в ноябре прошлого года Эльвира Набиуллина.

Естественно, словесное воздействие на независимый Центробанк – это не «самодеятельность» правительства: ранее на президентском уровне было четко сформулировано, что теперь регулятору и правительству необходимо достигать поставленные перед страной цели совместными усилиями, а не воспринимать друг друга как оппонентов. «Сейчас, опираясь на устойчивый макроэкономический фундамент, нужно создать условия для существенного повышения реальных доходов граждан. Вновь подчеркну, это важнейшая задача правительства и Центрального банка», – говорил, в частности, в Послании Федеральному собранию президент Владимир Путин.

«В прошлом году на фоне снижения ключевой ставки ипотечное кредитование в стране замедлилось, в этом году улучшение условий кредитования может максимум поддержать спрос на уровне прошлого года, но не более», – сообщил «НГ» гендиректор компании «АПРИ Флай Плэнинг» Владимир Савченков. «Потенциал для снижения ставок, конечно, есть – если банкам дадут дешевые деньги», – считает член президиума «Опоры России» Ирина Капитанова.

Однако, как уточнил Савченков, на интерес к ипотеке влияет не только ставка по кредиту, но и уровень, стабильность доходов населения, а также стоимость жилья. «В прошлом году цены на недвижимость уже выросли на 8–10% по стране, в течение этого года также ожидается удорожание жилья на 10%. Только снижение ставок по ипотеке вряд ли решит проблему замедляющегося спроса на недвижимость», – пояснил эксперт.

«Рост просроченной ипотечной задолженности говорит о том, что, во-первых, население остро нуждается в жилье, а во-вторых, бюджет отдельных домохозяйств с трудом выдерживает нагрузку в виде ипотеки», – продолжил аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов.

По его словам, можно убедить банки снизить ставки по ипотеке. «Но это тактические приемы, – обратил внимание эксперт. – А стратегический прием заключается в возобновлении работы социальных лифтов, в повышении производительности труда, в росте мотивации работать, основанной на уверенности в защите прав собственности по отношению к заработанному».

Но, видимо, начать со снижения ставок финансовым властям значительно проще, чем с существенного увеличения доходов граждан и решения иных застарелых проблем российской экономики.