Граждане проваливаются в долговую яму

Многим россиянам доходов хватает только на самые необходимые покупки. Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Долги россиян по кредитам растут рекордными за последние четыре года темпами. Уже каждый пятый заемщик в России задерживает обслуживание кредита, утверждают коллекторы. Сами должники объясняют просрочку ухудшением своего материального положения. То есть речь идет, как правило, о добросовестных гражданах, у которых значительно сократились доходы.

Финансовые трудности, потеря работы и сокращение зарплаты мешают россиянам платить по кредитам, сообщили вчера в коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн». За первый квартал этого года объем просроченной задолженности физлиц перед банками увеличился на 13,6% – до 754,9 млрд руб. По статистике коллекторов, на сегодня уже каждый пятый заемщик имеет проблемный кредит, а к концу года проблемы с выплатами могут начаться у каждого третьего.

Согласно опросу, проведенному компанией среди заемщиков-должников, 38% из них объясняют задержку выплаты ухудшением своего материального положения. За год число таких должников увеличилось вдвое. Еще около 20% опрошенных сослались на потерю работы. «Если ситуация не изменится в лучшую сторону, на предприятиях продолжатся сокращения, компании будут закрываться и приостанавливать свою деятельность, то совершенно очевидно, что доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, будет увеличиваться и к концу 2015 года достигнет 35–40%», – говорится в исследовании. Наконец, 15% должников сообщили о сокращении заработной платы.

Должники 2015 года – это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями разного характера, отмечает президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. «Сегодня средний банковский заемщик в России до 45% своего ежемесячного дохода тратит на платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35–36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку. Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно», – говорит она. По словам Докучаевой, некоторым должникам сможет помочь закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу уже 1 июля. Однако воспользоваться  такой возможностью смогут далеко не все: большинству проблемных заемщиков придется искать решение проблемы вместе со своим кредитором,  в том числе договариваться о реструктуризации.

По данным Центробанка, в феврале этого года доля просроченных ссуд в общем объеме кредитов, выданных физлицам, выросла до рекордного за четыре года показателя – 8,9%.

Отметим, к слову, что введение закона о банкротстве физлиц, согласно которому каждый россиянин сможет объявить себя банкротом за долг от 500 тыс. руб., может быть отсрочено. В конце марта депутаты фракции «Справедливая Россия» внесли в Госдуму законопроект о переносе его вступления в силу сразу на три года – до 1 июля 2018 года. По их словам, нынешняя версия закона предусматривает слишком трудоемкую и затратную процедуру банкротства для граждан. О том, что россиянам уже в скором времени придется занимать деньги не на покупки, а на оплату старых долгов, замминистра экономического развития РФ Алексей Ведев говорил еще в середине прошлого года.

По мнению директора департамента розничного бизнеса Росгосстрахбанка Андрея Борискина, взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, будет в 2015 году гораздо сложнее на фоне ужесточения требований к заемщикам. «Вероятно, банки будут больше ориентированы на снижение абсолютных показателей просрочки путем взыскания и программ реструктуризации. Возможно, потребуется участие регулятора для создания более лояльных программ реструктуризации», – полагает он.

«Рост просрочек может продолжиться по крайней мере до июня, пока процентные ставки на кредиты не будут снижены и у неплательщиков не появится возможность реструктуризации долгов. Технически возможна ситуация, когда банкам с высоким уровнем просроченных платежей понадобится помощь со стороны ЦБ», – отмечает руководитель отдела Grand Capital Сергей Козловский.

«Рост просроченных кредитов физических лиц – это очень серьезная проблема. И она требует от властей реальной поддержки экономики в целом. Некоторые банки имеют запас прочности для компенсации потерь от просроченных кредитов. Но есть еще и граждане, которые оказались практически беззащитными в условиях кризиса», – считает замгендиректора «ФинЭкспертизы» Наталья Борзова.