Ипотека побуждает к росту рождаемости

Это уже аксиома – без доступного жилья рождаемость не простимулировать. Фото Михаила Фролова/PhotoXPress.ru

Наличие у семьи ипотеки увеличивает вероятность завести ребенка на горизонте трех лет, сообщили по итогам соцопроса эксперты Высшей школы экономики (ВШЭ). Они учли причинно-следственные связи и изучили влияние именно кредита на репродуктивные планы семей, а не репродуктивных планов на стремление взять ипотеку. Полученный вывод можно назвать неочевидным: логичнее было бы ожидать, что бремя ипотечных платежей, наоборот, может заставить семью отложить рождение детей до лучших времен, пока основная часть кредита не будет погашена.

Семейная ипотека под 6% годовых относится к одному из самых массовых инструментов поддержки репродуктивных планов россиян. Но на практике эффект от такой меры до сих пор досконально не изучался. Исправить это решили эксперты ВШЭ, взяв за основу данные опроса среди более чем 9 тыс. россиян. Результаты опубликованы в журнале «Вопросы экономики».

Для анализа отобраны респонденты репродуктивного возраста от 18 до 49 лет. Особое внимание уделялось ответам о планах завести ребенка в ближайшие три года. Авторы исходили из того, что около 40% таких намерений действительно реализуется.

Как показало исследование, наличие ипотеки увеличивает вероятность намерения завести ребенка в ближайшие три года на 39 процентных пунктов (п.п.). Причем среди женщин наличие ипотеки повышает такие намерения еще сильнее – показатель увеличивается сразу на 55 п.п.

«Возможным объяснением может служить традиционное распределение ролей в российском обществе, – считает один из авторов исследования, профессор ВШЭ Елена Вакуленко. – Женщины несут большую ответственность за организацию семейной жизни и домашнего пространства, а также чаще сталкиваются с необходимостью балансировать между работой, материнством и финансовыми обязательствами».

Также были выявлены возрастные различия: ипотека, как выяснилось, существенно повышает желание завести детей среди респондентов моложе 36 лет – показатель увеличивается на 40 п.п. Тот же эффект наблюдается и у респондентов без детей, тогда как на планы тех, у кого уже есть дети, ипотека не влияет.

Правда, судя по разъяснениям экспертов, они анализировали гипотетическую ситуацию, когда семье предлагалось взять беспроцентную ипотеку. А это уже определенным образом влияет на ответы. Кроме того, авторы попытались разграничить причины и следствия, ведь бывают случаи, когда семья берет ипотеку как раз потому, что она уже запланировала рождение ребенка, а бывают случаи, когда семья начинает планировать беременность только после решения жилищного вопроса за счет ипотеки. Эксперты отфильтровывали и изучали ответы именно из второй группы.

Результаты исследования вписываются в контекст давних экспертных дискуссий о том, как ипотека влияет на репродуктивные планы российских семей – стимулирует их или мешает им. «С одной стороны, большие долговые обязательства могут заставить отложить рождение детей. С другой – если такая ипотека позволяет людям улучшать жилищные условия, это может стимулировать рождаемость и заставить государство углублять и расширять механизмы субсидирования ипотечных займов», – поясняется в материалах.

По мнению исследователей, их анализ доказал, что «ипотечный кредит выступает не столько нагрузкой на семейный бюджет, сколько инструментом стабильности и улучшения жилищных условий». «Положительная взаимосвязь между репродуктивными намерениями и ипотекой может сигнализировать о доминировании жилищного эффекта над эффектом дохода», – пояснила еще один автор исследования, аспирантка ВШЭ Руфина Евграфова.

Часть опрошенных «НГ» экспертов назвали такой вывод обоснованным, но при наличии определенных предпосылок. «Если кредит взят на комфортных условиях, например на льготных основаниях (семейная ипотека) либо с субсидированием на срок до потенциального рефинансирования, то шансы на дальнейшее рождение первых или последующих детей повышаются, – считает гендиректор компании Optima Development Давид Худоян. – Также высока вероятность, что намерения завести детей сформируются у клиентов, приобретающих жилье с помощью беспроцентных рассрочек и других гибких маркетинговых инструментов». В то же время рыночная ипотека по текущим экстремальным ставкам, по оценкам эксперта, скорее препятствует репродуктивным планам.

Экономисты ВШЭ по итогам исследования рекомендовали ориентировать ипотечные ставки на молодые семьи без детей и вводить динамические механизмы субсидирования, то есть снижать ставки при рождении каждого последующего ребенка. Другая предлагаемая мера – льготная аренда.

Сейчас уже есть бюджетная мера поддержки многодетных семей, обремененных ипотекой. Это субсидия в размере до 450 тыс. руб., предоставляемая на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту семьям, в которых с 1 января 2019-го по 31 декабря 2030-го родились третий или последующие дети.

Несмотря на это, призывы изменить параметры ипотечного кредитования для смягчения демографического кризиса звучат не первый раз. Ранее лидер партии «Справедливая Россия – За правду» Сергей Миронов предложил поэтапно списывать жилищные кредиты при появлении каждого ребенка в семье, а с появлением третьего ребенка полностью прощать кредит.

По словам Миронова, эта идея уже была успешно проверена на практике в одном из муниципальных районов Оренбуржья. «Создается молодая семья, ей выдается беспроцентный кредит на приобретение жилья. А дальше механизм списания кредита такой: первый ребенок рождается – 25% списали, второй ребенок – 50%, третий – мы говорим людям «спасибо, вы выполнили важную для государства задачу», и полностью кредит прощается. В муниципалитете, где мы это воплощали, появилась целая улица новых построенных домов, где жили молодые многодетные семьи», – рассказал депутат.

Миронов напомнил про еще одно предложение – развивать программы социального жилья, которое можно будет снимать по льготным ценам у государства, а при желании постепенно выкупать в собственность в счет арендных платежей. При этом арендная плата и срок выкупа также могли бы уменьшаться по мере рождения детей в семье. 

Опрошенные «НГ» эксперты согласны с тем, что сейчас нужно искать новые подходы к решению жилищного вопроса, которые будут учитывать как финансовые возможности семей, так и их репродуктивные планы. Тем более что при всех мерах стимулирования рождаемости взять ипотеку сейчас стало, наоборот, намного сложнее: массовая льготная ипотека отменена, программа семейной ипотеки скорректирована, ставки рыночной ипотеки находятся на запретительном уровне, чему напрямую способствовала политика Центробанка.