В России появятся "инвалидные" банки

Зампред ЦБ Михаил Сухов готов прислушаться к дискуссиям по поводу сортировки кредитных организаций. Фото Артура Лебедева/ТАСС

В 2018 году свыше 100 российских банков могут перейти в разряд, условно говоря, «инвалидов» – кредитных организаций с ограниченной лицензией. Такие новшества готовит Центробанк (ЦБ). Концепция банковской реформы меняется на глазах. Сначала речь шла о разделении банков на федеральные и региональные, но теперь ЦБ отказался от территориальной привязки и решил сконцентрироваться на функциональных ограничениях. Эксперты в любом случае опасаются: стоит навесить на какой-либо банк ярлык «недобанка», как клиенты сразу проголосуют против него ногами.

Центробанк продолжает реформировать банковский сектор.  За последние три года регулятор прекратил деятельность 170 банков, которые провели сомнительные операции на сумму более 4,5 трлн руб., заявил вчера зампред ЦБ Михаил Сухов на Международном банковском форуме в Сочи. «Наша работа нанесла серьезный удар по «банкам-камикадзе», – сказал он.

И теперь ЦБ решил заняться сортировкой оставшихся кредитных организаций и ослабить контроль над некоторыми из них. Правда, по какому именно принципу сортировать, до сих пор не определено.

В конце июля ЦБ подготовил законопроект, который вводит новый вид кредитной организации – «региональный банк». В отличие от федерального банка региональный сможет получить регулятивные послабления, контроль над ним будет менее строгим.

«Ходатайствовать о получении региональной лицензии смогут банки с капиталом не менее 300 млн руб. и величиной активов не более 7 млрд руб.», – пояснял ранее ЦБ. Как тогда сообщалось, такие банки будут работать «на территории конкретного региона», «они не смогут открывать филиалы за его пределами, проводить трансграничные операции и операции с нерезидентами», «межбанковские операции они обязаны будут осуществлять через центрального контрагента».

Прошел почти месяц, и в концепцию внесли изменения. Регулятор отказался от критерия территориальности при определении статуса региональных банков, сообщил вчера Михаил Сухов. Теперь ЦБ рассматривает систему функциональных ограничений. В 2018 году в стране могут заработать два вида кредитных организаций – с универсальной лицензией и с ограниченной лицензией.

Во втором случае банки смогут претендовать на регулятивные послабления. При этом их деятельность будет ограничена предоставлением кредитов малому и среднему бизнесу, предпринимателям, ведущим небольшой бизнес, физическим лицам. Об ограничении валютных операций пока речи не идет, но банки с урезанной лицензией смогут проводить их только через кредитные организации с универсальной лицензией. 

А вот операции с нерезидентами регулятор считает для таких банков излишними. В частности, в списке излишеств: предоставление кредитов нерезидентам, приобретение иностранных ценных бумаг, открытие корреспондентских счетов в иностранных банках.

Наконец, Сухов уточнил требования к капиталу и активам. Планка по капиталу – 3 млрд руб., при ее достижении к банкам независимо от вида лицензии будет применяться полноценное регулирование. Критерий размера активов для региональных банков (не более 7 млрд руб.) ЦБ вводить не будет. В итоге, по оценкам Сухова, ограниченную лицензию могут получить свыше 100 кредитных организаций, передает Интерфакс.

Идея о разделении банков устарела, сказал «НГ» финансовый омбудсмен Павел Медведев. Сначала небольшие региональные банки действительно просили ослабить над ними контроль Центробанка. И когда начали разрабатывать эту идею, появились требования территориальности, что банк должен работать только в одном субъекте РФ. 

«Это требование противоречит Конституции, по которой у нас действует единое экономическое пространство. Сейчас эта застарелая ошибка была замечена и исправлена. Теперь говорят о принципе не территориальности, а пропорциональности», – объясняет Медведев.

Но даже в скорректированном виде банковские новшества вызывают вопросы. Теперь сами кредитные организации опасаются, что получат закон о «недобанках». То есть в стране появятся банки с хорошей лицензией и банки с лицензией сомнительной. 

Такое разделение станет неприятностью как для кредитных организаций, так и для их клиентов. По мнению Павла Медведева, физические лица не станут держать в таких банках вклады, превышающие ту сумму, которую покрывает Агентство по страхованию вкладов. А юридические лица скорее всего попытаются уйти из сомнительных организаций. Как итог – банки погибнут, а те юрлица, которые не успели вовремя забрать средства, потеряют деньги.

Эксперты полагают, что в идеале новшества не должны испортить жизнь простым гражданам – клиентам банков. «Неудобство могут испытать лишь те немногие, кто проводит трансграничные операции и операции с нерезидентами, им скорее всего придется переводить счета через более крупные кредитные учреждения», – говорит аналитик компании «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Однако риски могут возникнуть, если ставки по вкладам для региональных банков ограничат. Эксперт не исключает такого развития событий и говорит, что в этом случае усилится переток клиентов в более крупные учреждения.

«Вид лицензии, полученной банком, не отразится на его действующих клиентах. Ситуация может измениться только в случае, если на региональные банки наложат существенные ограничения при формировании политики привлечения вкладов и кредитования. Но я не думаю, что власти пойдут на меры, которые поставят эти банки на грань исчезновения, – пользы от этого не будет никому», – отмечает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов.

«Компании, ориентированные на внутренний рынок, и клиенты, осуществляющие стандартный набор операций, вполне могут продолжать обслуживаться в региональных кредитных организациях, – говорит управляющий санкт-петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина. – Однако составить  конкуренцию крупным универсальным банкам, которые предлагают  комплексное обслуживание клиентов, региональные скорее всего не смогут».

Павел Медведев обратил внимание, что пока окончательных решений нет, поэтому сложно делать прогнозы. Но омбудсмен признается, что эта инициатива его тревожит. 

Идею пропорциональности можно было реализовать иначе – без особого шума вокруг законопроектов: ведомству Эльвиры Набиуллиной достаточно было выпустить соответствующие инструкции для банков, говорит омбудсмен. Дискуссии продолжаются. Как сказал вчера Сухов, ЦБ выслушает их и попытается учесть мнения банков.