Анастасия Башкатова
Центробанк зафиксировал рост просроченных кредитов.
Фото Александра Артеменкова/PhotoXPress.ru
По состоянию на 1 августа, в России выдано кредитов физическим лицам на сумму свыше 9 трлн. руб. Рост кредитования с начала года составил почти 17%. При этом просроченная задолженность физлиц достигла к 1 августа примерно 393 млрд. руб. Рост с начала года – уже почти на 26%. Тенденция тревожная. В ней можно увидеть признаки надувания на финансовом рынке новых «пузырей».
О плохом здоровье российского рынка потребительского кредитования говорят также специалисты компании FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Вчера они обнародовали новые значения индекса кредитного здоровья в РФ: в июле 2013 года он опустился до 104 пунктов со 113 в июле 2012-го. Сейчас показатель достиг своего минимума, начиная с января 2010 года. Индекс учитывает долю «плохих» долгов в общем объеме кредитования. Под «плохими» понимаются кредиты, просроченные более чем на 60 дней в течение последних 6 месяцев. В начале июля 2013 года почти 10% всех потребительских кредитов попали в категорию «плохих». В июле прошлого года доля таких займов составляла около 8%.
«Следствием бурного развития розничного кредитования в России стало формирование группы заемщиков, активно наращивающих обязательства без должной оценки своих возможностей для их обслуживания. Так, количество заемщиков, имеющих пять и более действующих кредитов, достигло 450 тыс. человек по состоянию на 1 июля 2013 года», – цитирует гендиректора НБКИ Александра Викулина «Финмаркет». Исследователи советуют российским банкам внимательнее относиться к подобным заемщикам.
Банки, однако, пока осторожности не проявляют. Наоборот, они агрессивно пытаются вовлечь в свои кредитные программы клиентов – и опытных заемщиков, и новичков. Косвенно об этом свидетельствуют результаты августовского опроса, проведенного Исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru среди 17 тыс. россиян. Сейчас сталкиваются «с откровенным навязыванием банками своих кредитных продуктов» 76% респондентов. Интересно, что, согласно опросу, нашлись даже 13% респондентов, которые брали ненужный кредит только потому, что им его навязал банк.
Пока что опрошенные банкиры и аналитики не выказывают особой обеспокоенности по поводу зафиксированной Центробанком тенденции. «Об ухудшении платежной дисциплины клиентов и проблеме закредитованности уже не так давно говорили кредитные бюро. В принципе, статистику ЦБ можно воспринимать как подтверждение этих данных. С другой стороны, такая статистика может быть отражением снижения роста выдачи новых кредитов в результате мер, предпринятых ЦБ как раз для «торможения» слишком разогревшегося, по его мнению, сегмента потребительского кредитования», – отмечает председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис.
Растущие задолженности физических лиц к краху банковской системы не приведут, уверена Мишурис: «Банки, выступающие лидерами по потребительскому кредитованию, как правило, универсальны, они работают на нескольких направлениях, и увеличение потерь по одному из них не столь рискованно».
«Доля просроченной задолженности в течение года постепенно растет, однако говорить о массовом дефолте все-таки не стоит, – соглашается управляющий директор компании «Финам Менеджмент» Николай Солабуто. – Ведь доля «просрочки» пока ниже 5%, что является достаточно комфортным показателем для банковской системы». По итогам 2013 года данный показатель вырастет еще примерно на 1–1,5 процентных пункта, ожидает Солабуто. Связано это с действиями регулятора, который на протяжении полугода предпринимает активные действия по охлаждению потребительского рынка кредитования и переориентации банков на сектор малого и среднего бизнеса (МСБ).
В России пик активного роста потребительского кредитования без должного внимания к кредитному риску пришелся на 2012 год, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина. «Наметившийся рост просроченной задолженности происходит по тем заемщикам, которые оформили кредит во второй половине 2012 года. Тенденция к замедлению роста потребительского кредитования в 2013 году как раз свидетельствует о том, что многие банки пересматривают свою кредитную политику и стратегии, анализируют причины дефолтов по данному сегменту и производят необходимые коррективы, – описывает ситуацию Ковырзина. – С учетом полученного опыта, можно прогнозировать рост популярности в банках программ лояльности к действующим клиентам и риск-ориентированного ценообразования, например, установления льготных ставок для клиентов, которые сотрудничают с банком на постоянной основе».
Хотя, по мнению некоторых экспертов, правила выдачи займов могут, наоборот, ужесточиться. Не исключено и общее повышение процентной ставки по кредитам. Но скорее всего банки не будут слишком упорствовать в своем недоверии заемщику, предполагает Мишурис.
«Конечно, рост экономики РФ в последние несколько лет во многом связан с бурным кредитованием как населения, так и крупных промышленных компаний», – напоминает Солабуто. Но рынок кредитования РФ постепенно выходит на темпы роста, характерные для Запада, – 10–12% в год против недавних 30% и более. И, возможно, именно отсюда – эффект растущей просроченной задолженности.
Дарья Гармоненко