Алина Терехова В следующем году Центробанк (ЦБ) запускает механизм, ограничивающий рост процентных ставок по потребительским кредитам. Таким образом регулятор надеется снизить их стоимость и уменьшить просроченные долги населения. Однако эксперты сомневаются, что эффект будет достигнут, – по их словам, банки и так давно перестали искусственно завышать ставки.
ЦБ в пятницу опубликовал данные о среднерыночной стоимости потребительских кредитов в сентябре 2014 года. В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» эта информация будет использоваться в I квартале следующего года – ставки по кредитам в этот период не должны будут превышать сентябрьские показатели больше чем на треть.
В сообщении ЦБ говорится, что регулятор «не устанавливает процентные ставки, а рассчитывает их сложившиеся среднерыночные значения по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом».
По данным регулятора, в сентябре средние ставки по банковским потребкредитам с лимитом до 30 тыс. руб. составляли 25,96% годовых, с лимитом от 30 до 100 тыс. руб. – 22,7%, на сумму от 100 до 300 тыс. руб. – 23,65%, свыше 300 тыс. руб. – 16,81%. Максимальные ставки по таким кредитам в I квартале 2015 года составят 34,62%, 30,27%, 31,53% и 22,42% годовых соответственно.
По POS-кредитам (необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках) суммой до 30 тыс. руб. максимальная ставка при сроке кредитования до года составит 54,94%, свыше года – 43,28%. Для кредитов на 30–100 тыс. руб. предельная ставка будет равняться 42,31% и 37,02%, а при более значительной сумме 34,69% и 36,01% соответственно.
Максимальные ставки по нецелевым кредитам, целевым без залога и кредитам на рефинансирование составят от 21,38 до 46,8% в зависимости от суммы и срока кредита (чем короче срок и больше сумма, тем выше допустимая ставка). По залоговым автокредитам предельная ставка будет равняться 20,32% для машины с пробегом до 1 тыс. км и 31,22% – для подержанных авто с большим пробегом.
Самую высокую ставку ЦБ разрешит установить микрофинансовым организациям по потребительским займам без обеспечения на срок до месяца на сумму до 30 тыс. руб. – в I квартале следующего года она составит 914,79% годовых.
«Разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины. С 1 января 2015 года максимальные ставки не смогут быть выше средневзвешенных значений более чем на треть, что приведет к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале», – говорится в сообщении ЦБ.
«ЦБ таким образом пытается ограничить аппетит кредитных организаций, а также умерить рост плохих долгов и защитить потребителей от слишком высоких ставок», – считает зампредправления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. Это важно в период снижения покупательной способности, когда граждане начинают хуже платить по долгам. Впрочем, высокую стоимость кредитов в данный момент Андрюшкин объясняет объективными рыночными условиями, а не только жадностью банкиров. «Во-первых, сейчас растут ставка рефинансирования и стоимость денег, а во-вторых, увеличиваются риски, которые банки просчитывают исходя из возможностей заемщика. Влияет и инфляционная составляющая», – рассуждает эксперт.
Похожего мнения придерживается и директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Алексей Колтышев. По его словам, банки и так перестали искусственно поднимать процентные ставки. А значит, ограничение Центробанка мало изменит ситуацию. «Ставки по кредитам практически не понизятся. Может быть, тех, кто пытался кредитовать очень дорого, это и остановит, но вообще-то банки давно перестали этим баловаться. Совсем уж завышенных ставок на уровне 60% и более нет. Поэтому трудно сказать, на кого новое правило направлено и к чему оно может привести», – отмечает эксперт.
Завкафедрой госрегулирования экономики РАНХиГС Владимир Климанов также не верит в снижение стоимости кредитов в 2015 году. «Это искусственное сдерживание, при котором банки будут более придирчиво подходить к выдаче кредитов и проверкам заемщика», – считает экономист.
