Михаил Сергеев
Участникам государственных программ застройщики предлагают специальные условия кредитования. Фото PhotoXPress.ru
Ограничение потенциальных получателей льготных кредитов «Семейной ипотеки» заставляет многих специалистов прогнозировать будущее сокращение этой программы. Такие прогнозы подкрепляет и регулярная критика эффективности ипотечных государственных программ. Предложения по оптимизации «Семейной ипотеки» прямо предполагают повышение стоимости льготного кредитования для многих российских семей. Однако заложенные в трехлетний бюджет суммы на поддержку «Семейной ипотеки» пока не говорят о существенном ограничении льготного жилищного кредитования.
«Тренд на сворачивание широких льготных программ давно очевиден: массовую льготную ипотеку уже свернули, а IT-ипотеку существенно «укрутили». Теперь очередь дошла и до семейной. Власти уже рассматривают возможность сделать поддержку более адресной, например привязав ставку по семейной ипотеке к количеству детей, чтобы стимулировать создание именно многодетных семей. Из уже принятых решений: с 1 февраля 2026 года будет действовать новое правило «одна семья – одна льготная ипотека». При заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаемщиками, что исключит возможность оформления двух льготных кредитов на семью», – заявляют специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости, IRN.RU».
По их словам, в нынешней российской кредитной «зиме» выделяется один удивительно стойкий сегмент – ипотека, рынок которой держится на мощнейшей господдержке. В декабре доля льготной «Семейной ипотеки» достигла 75% от всех выдач, став фактически единственным оставшимся островком доступного кредитования при покупке жилья. «Однако именно эта исключительность, по всей видимости, и предопределила ее судьбу. В логике борьбы с инфляцией и бюджетной экономии «семейку» тоже ждет неизбежное и существенное урезание», – предполагают в центре IRN.RU.
Еще один мотив для предполагаемого сокращения льготных ипотечных программ – это экономия бюджетных расходов. В первоначальной версии закона о бюджете 2025 года будущее сокращение госрасходов на льготную «Семейную ипотеку» действительно явно просматривалось.
Более года назад Министерство финансов РФ опубликовало планы финансирования льготных жилищных кредитов для семей с детьми. В 2024 году на реализацию программы «Семейная ипотека» предусматривались бюджетные ассигнования в объеме 290 млрд руб. Из резервного фонда правительства РФ дополнительно было выделено 142 млрд руб. Проектом федерального закона «О федеральном бюджете на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов» предусмотрены средства в объеме 1449,4 млрд руб., в том числе: в 2025 году – 637 млрд руб., в 2026-м – 454,1 млрд руб., в 2027 году – 358,3 млрд руб. Но, возможно, такие планы правительства были основаны на неадекватных прогнозах быстрого снижения инфляции, которое могло бы снизить общие расходы казны для компенсации коммерческим банкам их расходов на льготное кредитование.
В октябре прошлого года Минфин обещал, что программа «Семейная ипотека» сохранится как минимум до 2030 года. А в законе о бюджете на будущую трехлетку финансирование «Семейной ипотеки» увеличено до 1,8 трлн руб. А вместе с единовременными выплатами на частичное погашение ипотеки в размере 450 тыс. руб. для семей с тремя и более детьми общий объем расходов бюджета составит порядка 2 трлн руб.
Однако законодателям никто не мешает принимать новые законы, которыми повышались бы ставки кредитования для претендентов на «Семейную ипотеку». И они уже анонсируют подобные новации. Так, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил о планах повысить ставку этой ипотеки с 6 до 10% для семей с одним ребенком (см. «НГ» от 18.01.26). «Сегодня независимо от количества детей, которые рождаются в семье, они получают льготную ипотеку под 6%, и в этом плане особых стимулов повышения рождаемости нет», – сообщил Аксаков телеканалу «Россия 24». «Если родился первый ребенок, 10% – такая цифра обсуждается; если родился второй ребенок, то 6%; если родился третий ребенок, то 4%, и эти проценты будут снижаться по мере снижения ключевой ставки», – объяснил депутат-финансист.
Кроме того, ограничило число будущих льготных жилищных кредитов и Министерство финансов РФ. С февраля 2026 года вступают в силу новые ограничения программы «Семейная ипотека». Ранее один из родителей имел право не участвовать в кредитной сделке, тем самым оставляя за собой право воспользоваться льготой в другое время. До февраля 2026 года одна семья могла два раза взять льготный жилищный кредит. Но теперь это формально запрещено. Еще одним нововведением стала отмена «ипотечного донорства», когда в качестве созаемщиков можно было привлекать дальних родственников или друзей с детьми, чтобы подогнать условия под старые требования программы «Семейная ипотека».
Все громче звучит риторика о неэффективности этой программы, обращают внимание эксперты. Как заявила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко, действующие правила не выполняют своей прямой функции – повышения рождаемости и улучшения условий жизни семей с детьми. «Эта программа потому и получила название «семейной», поскольку была призвана повысить рождаемость и улучшить условия для жизни семей с детьми. Но надо признать, что действующие правила выдачи «Семейной ипотеки» все-таки не способствуют достижению этих целей», – объясняла Валентина Матвиенко. При этом она сообщила, что для гармоничного пространственного развития страны важно, чтобы субсидируемая ипотека не стимулировала переток людей из субъектов Федерации в столичные агломерации. «Поэтому мы выступаем за приоритетную выдачу «Семейной ипотеки» именно в регионе проживания семьи», – сказала она. И такой шаг может стать еще одним направлением сокращения охвата государственной программы льготного жилищного кредитования.
В конце прошлого года вице-премьер Марат Хуснуллин назвал «Семейную ипотеку» самой востребованной программой, по ней была выдана самая большая часть льготных жилищных кредитов.
