Михаил Сергеев  |
| Центробанк РФ будет следить за выдачей кредитов «до зарплаты». Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru |
Российские власти опасаются всплеска кредитных конфликтов и собираются ограничить для граждан доступ к займам. При этом чиновники жалуются на низкую финансовую грамотность населения и неспособность планировать семейный бюджет. Однако и само правительство не отличается особой грамотностью: оно также не умеет прогнозировать доходы и готово отказываться от ранее принятых обязательств.
Более 60% россиян не готовы нести ответственность за свои финансовые решения и возможные потери на финансовых рынках. Такие данные обнародовала координатор проекта по повышению уровня финансовой грамотности населения при Минфине РФ Анна Зеленцова. По ее словам, более трети (38%) опрошенных ответили, что не сравнивают условия получения финансовых услуг при заключении договора. А важность наличия финансовой подушки безопасности признают только 30% населения.
Задолженность граждан по кредитам постоянно увеличивается, что грозит конфликтами с банками и с коллекторами. Только за январь объем просроченной задолженности граждан увеличился на 2,1%, сообщает Центробанк. Чтобы ограничить доступ к кредитам, ЦБ предлагает ограничения по числу кредитов, по частоте продления и по суммарной задолженности.
Центробанк планирует понизить планку предельного размера долга по краткосрочным микрозаймам с четырехкратного до двукратного соотношения, сообщил начальник Главного управления рынка микрофинансирования ЦБ Михаил Мамута. По инициативе ЦБ и Минфина в конце прошлого года был принят закон, который ограничивает предельный размер долга по краткосрочным микрозаймам, напоминает Интерфакс. «Мы на этот шаг пошли сознательно, потому что истории, когда человек, взяв сумму 10 тыс. руб., оказывается должен 100 тыс. руб. – они безусловно за гранью», – отметил он. «Мы анализируем и другие возможные шаги, в том числе направленные на ограничение количества пролонгаций или количества займов, выдаваемых в течение одного года физлицу, чтобы не создавать конвейер перекредитования», – добавил Мамута.
Если у компании в просрочку уходит больше половины клиентов, то это говорит о некачественной кредитной модели, когда несколько хороших клиентов платят за плохих, а всех плохих потом передают коллекторам, говорят чиновники ЦБ.
Спрос на микрокредитование растет. На фоне падающих реальных доходов населения микрозаймы для многих граждан становятся единственной возможностью приобрести необходимые вещи, считает управляющий партнер компании «2К» Тамара Касьянова. Рынок микрозаймов растет уже несколько лет подряд: только за прошлый год его объем увеличился примерно на 25% – до 63 млрд руб. Ограничение этого рынка по принципу не более одного займа в год может изменить ситуацию. Ведь микрокредиты берут одни и те же заемщики, причем новый долг зачастую берется, когда не погашен старый. Ограничение по количеству микрозаймов для гражданина позволит несколько снизить темпы роста закредитованности населения, что является серьезной проблемой российского общества. Ведь просроченные долги, а их процент у МФО достаточно высокий, не прощаются. Долги продаются коллекторам, действия которых начинают выходить за рамки закона; граждан банкротят – с изыманием имущества и т.д. Все это создает социальную напряженность в стране.
Предлагаемые ограничения сложно реализуемы на практике, считает аналитик компании «Премьер» Илья Балакирев. Услуги бюро кредитных историй (БКИ) требуют дополнительных затрат, поэтому выдача небольших займов идет в обход БКИ.
Нужен комплексный подход, включая ограничения, повышение финансовой грамотности, усиление ответственности за невыплату займа, говорит гендиректор микрофинансовой организации (МФО) «Честное слово» Андрей Петков. По его словам, гражданин одновременно сможет взять несколько займов, и поэтому ограничить их будет сложно с технической точки зрения.
Интерес к микрокредитованию у МФО может снизиться из-за появления верхней границы долга по краткосрочным кредитам, предполагает аналитик компании «Финам» Богдан Зварич.
Частые пролонгации – свидетельство неплатежеспособности клиента. «Чтобы МФО вышла в прибыль с одного заемщика, он должен пролонгировать кредит четыре месяца подряд. За это время клиент может потерять работу, сменить телефон и место жительства. Такого клиента МФО может потерять из виду и не получить свою прибыль», – объясняет гендиректор МФО «Займи просто» Павел Кожевников. При этом к идее ограничений суммарного долга он относится положительно, поскольку это одновременно ограничит и рост начисляемых налогов для МФО.
«Новые ограничения затормозят рост рынка микрокредитования до 5–10% в год. Но рынок станет более цивилизованным, и на нем обострится конкуренция за клиента», – предполагает гендиректор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.
