Альтернативная старость

Думать о безбедной старости сегодня необходимо с ранней молодости – государство обеспечит лишь самый минимум.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)

Пока пенсионное страхование не слишком развито в нашей стране. Тем не менее эксперты и участники рынка оценивают его перспективы весьма позитивно. Так, по мнению замгендиректора страхового общества «Прогресс» СГ «Прогресс» Владимира Бабаева, этот сегмент может вырасти в ближайшие 10 лет почти в 300 раз. Такой оптимизм «подкрепляют» негативные тенденции государственной системы социальной защиты. В качестве альтернативы госпенсии предлагается пенсионное страхование.

Специалисты называют главным преимуществом страхования по сравнению с банковскими вкладами возможность планирования накоплений в долгосрочной перспективе. Какой бы ни была привлекательной банковская программа, ее все же трудно использовать в качестве пенсионного плана. По крайней мере, таковы аргументы экспертов рынка.

«Банк не обеспечивает страховой защиты, – отмечает Владимир Бабаев. – Сколько человек отложил, столько ему и вернут с обещанными процентами». Потеря трудоспособности сводит на нет все пенсионные планы. Страхование, отстаивают эксперты, как раз ориентируется на «включение» обязательств при форс-мажорных обстоятельствах, таких катастрофичных для банков.

Складывается впечатление, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – весомые конкуренты страховщикам на рынке пенсионного страхования. «Я бы не стал противопоставлять друг другу банки, НПФ и страховые компании, – замечает Владимир Бабаев. – У каждого из этих финансовых институтов свои особенности, преимущества и недостатки. Более того, я уверен, что, купив одну накопительную программу, будь то страховая компания или НПФ, задачу финансовой независимости пенсионеров не решить. Придется откладывать в 3–4 местах. Главное сегодня, чтобы у людей появилось осознание необходимости пенсионных накоплений. И дальше пусть выбирают, где им откладывать лучше».

Для пенсионных накоплений обычно рекомендуют программы долгосрочного страхования жизни. Такую услугу предлагают практически все страховые компании. Ценность страховых программ – в сочетании накопления с защитой близких в случае потери кормильца. Большое значение имеет степень гибкости программы по срокам и сумме взносов. Ведь именно это и делает услугу доступной для широких слоев. Эта гибкость подразумевает возможность дополнить программу страховкой от критических болезней и освобождением от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности. Важна фиксация тарифов компании на первоначальном уровне в течение всего срока действия полиса. Нелишне поинтересоваться и тем, каким способом компания намерена повышать доходность тех средств, которые ей доверяет клиент, насколько высоки риски инвестиционного заработка.

Страховые пенсионные накопления можно начинать буквально в 18 лет с самых что ни на есть доступных сумм. Об этом могут позаботиться как родители, так и сам юный клиент. По расчетам страховщиков, чтобы обеспечить себе с 60 лет пенсию в размере привычного заработка, при прогнозе доходности на уровне 7% годовых следует откладывать с 20 лет 9,3% от своего дохода, с 30 лет – 20%, с 40 лет – 45,8%, а с 50 лет – больше 100%. Тарифы по пенсионному страхованию зависят от возраста и состояния здоровья, продолжительности программы и уровня и видов страховой защиты.

Преимуществом пенсионного страхования является и высокая надежность себережений. «Недавний финансовый кризис коснулся почти всех банков, не затронув при этом ни одной страховой компании, – говорит и.о. начальника отдела методологии и андерайтинга управления страхования жизни и страхования от несчастного случая группы «Альфа-страхование» Владислав Акимов. – Эта надежность обеспечивается, в частности, жестким контролем деятельности страховщиков со стороны государства, четкими правилами размещения страховых резервов, при этом размещение резервов допускается только в государственные и муниципальные ценные бумаги, в имущество и другие надежные активы».

И все же страховщики, видимо, перестраховываются, отказываясь делать ставку на пенсионеров. Даже в такой крупной страховой компании, как «ГУТА-Доверие», пенсионное страхование упоминают лишь в последних строчках ассортимента своих страховых услуг. «Гута-Доверие» объявляет о готовности страхования дополнительной пенсии, пенсии по инвалидности. В «Гуте» надеются, что инициатива специалистов компании разработать правила инвестиционного страхования (Unit-Linked), которые дадут возможность страхователю управлять своими вложениями, приблизит клиента к пенсионному страхованию.

Основным препятствием на пути развития пенсионного страхования является неуверенность людей в будущем, подчеркивает Владислав Акимов: «Люди по привычке предпочитают хранить деньги под подушкой, а не вкладывать их на долгий срок в страховые программы. В то же время наблюдается увеличение спроса на них как со стороны физических лиц, так и со стороны предприятий. В частности, работодатели поощряют так наиболее ценных сотрудников либо тех, кто выходит на пенсию». Выходит, слово и дело за корпорациями.

═

Среднегодовой размер пенсии в 2002–2005 гг.

═

═

Источник: Росстат

═

Рейтинг управляющих компаний

═

═

Рейтинг составлен агентством AK&M. Рейтинг управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление средствами пенсионных накоплений, по итогам 2004 года включены управляющие компании, которые привлекли более 1% от суммарного объема средств пенсионных накоплений, переданных ПФР управляющим компаниям, отобранным по конкурсу.