Россияне берут в кредит все больше

Максим Орешкин выражает озабоченность ростом кредитов населения более сдержанно, чем финансовые аналитики. Фото РИА Новости

По данным Центробанка, долг россиян увеличился в июне на 17,36% в годовом измерении (на 636 млрд руб.) и достиг 31,5 трлн руб. Речь об уровне долга домохозяйств и сектора некоммерческих организаций, обслуживающих домохозяйства, который объединяет нерыночные некоммерческие организации, финансируемые и контролируемые домашними хозяйствами. Некоторые эксперты, в частности авторы аналитического телеграм-канала Macro Markets Inside (MMI), который основал нынешний директор департамента денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кирилл Тремасов, характеризуют ситуацию, как «близкую к ужасу». Продолжает расти кредит населению, в составе которого главный вклад дает льготная ипотека. О том, что экономическая неопределенность стала драйвером для ипотеки «НГ» писала в номере от 08.08.23.

Кредиты физическим лицам в России растут рекордными темпами, пишет в своем канале Spydell_finance финансовый аналитик Павел Рябов. «За последние 12 месяцев задолженность физлиц по кредитам увеличилась на 4,7 трлн руб., более существенный номинальный прирост был в начале 2022 года – 5 трлн руб. за год», – пишет он. Основной импульс кредитной активности в России начался с марта 2023, за пять месяцев задолженность населения выросла на 2,7 трлн руб, что является абсолютным рекордом за всю историю российской банковской системы (предыдущий максимум за 5 месяцев был на начало сентября 2021 (2,4 трлн), отмечает аналитик.

Максимальными темпами в истории растет потребительское кредитование – 0,255 трлн руб., тогда как в предыдущий максимум в августе 2021 показатель составлял 0,24 трлн. Здесь разгон также начался с марта 2023. За последние 12 месяцев потребительское кредитование увеличилось на 1,53 трлн, за январь-июль 2023 – на 1,1 трлн. Рекорд 2021 года (2 трлн) побит, вероятно, не будет, считает Рябов, он связывает это с многоуровневым ужесточения условий кредитования и роста ставки. Аналитик также отмечает абсолютный рекорд в автокредитовании, где наблюдается рост на– 70 млрд в месяц, что втрое выше лучших среднемесячных показателей 2021 года.

Ситуация вызывает беспокойство финансовых властей РФ. О том, что кредитная активность ускоряется, и особенно вызывает опасение ускорение потребительского кредитования, в авторской колонке для ТАСС заявлял в середине августа помощник президента РФ Максим Орешкин. По его словам, ключевую роль в разгоне спроса сыграл, наряду с кредитованием компаний, рост кредита населению на 3,3 трлн руб. Согласно ранее опубликованному среднесрочному прогнозу Банка России, рост кредитования населения повышен – на 2023 год до 15–19% с предыдущего прогноза в 11–15%.

Банк России обеспокоен высокими темпами роста розничного кредитования, заявлял и директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Александр Данилов. «Несмотря на хорошие результаты, есть некоторые тенденции, которые нас беспокоят. Это высокий темп роста розничного кредитования, что несет риски закредитованности населения», – сказал он. Согласно данным регулятора, розничное кредитование в России за июнь выросло на 2,1%, что стало максимальным значением с июня 2021 года, когда темпы роста составили 2,5%. При этом в мае совокупный портфель таких кредитов вырос на 2%, такие темпы в последний раз наблюдались в августе 2021 года.

«Причин, по которым задолженность россиян растет, – много. Есть те, для кого жизнь в кредит – это уже привычка и норма жизни. Есть и продвинутые в финансовой грамотности граждане, которые пытаются заработать на кредитах на фоне ослабевающего рубля. Но первопричина в другом: граждане хотят поддерживать достаточно высокий уровень потребления, достигнутый в нулевые годы, и потом, когда реальные доходы заметно росли вплоть до 2013 года. Теперь же нехватку реальных доходов им для поддержания потребления приходится компенсировать заемными средствами», – сказал «НГ» главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. Обратной стороной процесса становится попадание части населения в финансовую кабалу. «Сам по себе рост задолженности, даже такими темпами, как сейчас, не видится критичным, если граждане обслуживают свои кредиты, вовремя возвращают средства по ним. Рост заметный, но не критичный. Если это и «ужас», то пока он еще не «ужасный ужас». Что действительно вызывает тревогу, так это рост объема просроченной задолженности по необеспеченным кредитам. 

У приставов становится все больше «клиентов». Фото со страницы ГУФССП РФ по Новосибирской области в «ВКонтакте»

Число неплательщиков по банковским кредитам в 2023 году увеличилось на 3,3 млн, достигнув отметки в 17,7 млн. Годом ранее в этот же период их число составляло 14,4 млн, сообщила во вторник Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Ранее сообщалось, что по итогам первого квартала общий размер просроченной задолженности вырос с 1,08 трлн до 1,11 трлн руб., а средний размер просроченного кредита – с 19,8 до 20,4 тыс. руб. Число банкротств граждан при этом выросло на 40,3% до 76 тыс. за квартал.

«В первую очередь рост задолженности граждан перед кредитными организациями связан с сокращением реальных располагаемых доходов россиян. Номинальный их рост нивелируется инфляцией. Общая стоимость просроченных и просуженных долгов превысила 2 трлн руб.», – сказала «НГ» доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили. При этом, по ее мнению, сами банки, микрофинансовые организации и кредитно-потребительский кооперативы не считают сложившуюся ситуацию критичной. Эксперт связывает это с тем, что в любом случае у кредиторов имеются законные способы возврата займа.

«Ужесточение монетарной политики, выраженное в увеличении ключевой ставки на двух последних заседаниях ЦБ, направлено на стабилизацию рынка и предотвращение его перегрева, – продолжает эксперт. – Одновременно с ростом ставки мегарегулятор до конца года не будет ограничивать полную стоимость кредита. Таким образом, кредитные организации смогут подстроиться под изменившиеся условия наиболее мягко. Однако для заемщиков это может означать существенный рост процентных ставок в случае недополучения прибыли кредиторами».