0
3919
Газета Экономика Печатная версия

25.02.2024 20:26:00

Россиянам не хватает до зарплаты 10 тысяч рублей

Граждане ежемесячно берут 3 миллиона микрозаймов на решение неотложных проблем

Тэги: реальные доходы, инфляция, зарплата, микрозайм, средняя сумма, сбережения, опрос


40-1-1480.jpg
Вопрос о том, насколько малоимущ типичный
клиент микрофинансовых организаций,
вдруг оказался спорным. 
Фото Дмитрия Феоктистова/ТАСС
Средний размер «займа до зарплаты» в январе почти достиг 10 тыс. руб., увеличившись за год на 4,5%, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Такие темпы отстают и от инфляции, и от роста доходов. Но от этого не становится менее удивительной ситуация, что населению в условиях увеличения его доходов в принципе потребовалось больше микрозаймов. Если 10 тыс. руб. становятся для части семей внушительной суммой, способной буквально спасти их положение, потому что накоплений «на черный день» все равно нет, то это тревожный маркер. По словам экспертов, важным фактором становится и та почти молниеносная скорость, с которой микрофинансовые организации (МФО) выдают средства.

В январе в России было выдано почти 3 млн «займов до зарплаты» – микрозаймов, размер которых не выходит за пределы 30 тыс. руб. Рост по сравнению с январем прошлого года составил сразу 12%. Одновременно увеличился средний размер микрозайма, достигнув в январе 9,6 тыс. руб., что на 4,5% превысило уровень января 2023-го. Такие данные обнародовало НБКИ, проанализировав сведения от 2 тыс. микрофинансовых институтов.

Увеличение среднего размера микрозайма на 4,5% в годовом выражении выглядит довольно скромно на фоне как инфляции, так и повышения доходов населения. Например, годовая инфляция в январе была 7,44%. Реальные располагаемые доходы населения за 2023 год выросли сразу на 5,4% – это отскок вверх после спада 2022-го.

Кстати, часть экспертов связывает медленный рост среднего размера микрозайма с мерами ЦБ по охлаждению микрофинансового рынка. «Эти меры привели не только к сокращению выдачи «займов до зарплаты» гражданам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению размера среднего чека микрозайма для данной категории заемщиков», – пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Однако это не отменяет вопроса. Материальное положение населения, как фиксирует официальная статистика, улучшается. Почему же спрос на микрозаймы, да и сам размер этих займов в годовом сопоставлении не сокращается, а, наоборот, увеличивается?

Другой пример. Судя по данным Центробанка (ЦБ), еще одно популярное у населения место для решения неотложных финансовых проблем – ломбарды. Там в 2023 году в среднем за квартал заключалось с гражданами чуть более 4 млн договоров. Объем выдач увеличился, что в основном связано с ростом среднего размера займа – с первого по третий квартал 2023-го показатель вырос на 19%. Количество действующих договоров займа с начала 2023-го выросло примерно на 5%.

Причем три четверти всех договоров заключается на сумму до 25 тыс. руб., свыше 60% договоров – на срок до 30 дней. «Больше половины займов в ломбарде – займы до зарплаты», – сообщает ведомство Эльвиры Набиуллиной.

Как пояснил «НГ» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, если говорить про МФО, то поводы для обращения в эти организации могут быть самыми разными. Наиболее часто – в 40% случаев – люди берут краткосрочные займы на неотложные личные нужды, к которым относятся любые ежедневные траты. «Примерно по 15% приходятся на займы для ремонта квартиры или дома, а также на крупные покупки. Это может быть бытовая техника, электроника, мебель, дорогая одежда или аксессуары, – продолжил Пономарев. – Также в топ-5 целей входят займы на здоровье, лечение и расходы на автомобиль, включая ремонт, запчасти, страховку, бензин. Доля каждой из этих категорий примерно 6–7% в общей структуре выдач».

Еще примерно по 3% клиентов берут деньги на рефинансирование других кредитов и на образование, около 1–2% оплачивают с помощью займов услуги ЖКХ, добавил он. Но список этим не исчерпывается. «Бывают случаи, когда люди используют займы для бизнеса, например, чтобы покрыть образовавшийся кассовый разрыв», – добавил Пономарев.

Как выяснилось, вопрос о том, насколько малоимущ типичный клиент МФО, оказался спорным. Версия номер один. Пономарев привел данные, судя по которым «в среднем доход заемщика составляет около 50 тыс. руб. в месяц, а более 40% клиентов имеют доход свыше 100 тыс. руб.».

Рынок микрофинансирования прошел серьезную трансформацию, став высокотехнологичным бизнесом с четким регулированием, сообщили «НГ» в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»).


40-4-2480.jpg
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина всеми силами
пытается убедить население как можно
больше сберегать. 
Кадр из видео с сайта www.cbr.ru
«Вместе с бизнесом менялся и портрет заемщика, который не имеет ничего общего с мифами, бытующими в обществе», – отметили в организации. Также с прошлого года фиксируется мощный приток бывших банковских клиентов.

Сейчас портрет клиента МФО нередко отличает молодой возраст – от 35 до 44 лет (доля 28%), почти половина имеет высшее образование, более четверти – среднее специальное, уточнили в пресс-службе организации. Свыше половины клиентов МФО работают по найму, причем 55% из них – в должности специалиста.

И если все это учесть, то, как говорит Пономарев, вряд ли для таких клиентов МФО сумма в 10 тыс. руб. внушительна. Но почему они отправляются за микрозаймами? «Важно то, что человек может получить эти деньги в течение буквально одной минуты за несколько кликов в мобильном телефоне и быстро решить насущный финансовый вопрос», – считает Пономарев. «Для большинства заемщиков важна скорость. Она достигается за счет IT-решений и моделей машинного обучения, которые есть далеко не в каждом банке», – поясняет СРО «МиР».

Кроме того, по словам Пономарева, проверенным заемщикам МФО готовы выдавать так называемые кредиты в рассрочку (Installment Loans): это сегмент рынка, где суммы могут достигать и 50 тыс., и 100 тыс. руб. И выплачиваются такие займы в течение нескольких месяцев. «Сегодня этот вид кредитования растет быстрее всего», – отметил он.

А сама по себе величина средней суммы микрозайма связана с регуляторными ограничениями и политикой МФО. «Во-первых, до 1 января 2024 года займы до 10 тыс. руб. не попадали под макропруденциальные лимиты, установленные Банком России. То есть компаниям было выгодно одобрять займы на меньшие суммы», – пояснил Пономарев. Во-вторых, МФО тоже взвешивают «за» и «против» – особенно с новыми клиентами.

Но есть еще версия номер два. Основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский указал на проблему отсутствующих у большинства граждан сбережений – по экспертным оценкам, «лишь 40% россиян регулярно откладывают средства». «И в случае непредвиденных расходов возникает потребность в заемных средствах, причем зачастую людям нужны небольшие суммы и на маленький срок», – пояснил он.

Как сообщал аналитический центр НАФИ осенью прошлого года, только четверть россиян обладают финансовой подушкой безопасности, которой в случае потери дохода им хватит для привычной жизни и оплаты всех необходимых услуг на срок свыше трех месяцев. А оставшаяся часть населения либо не имеет накоплений, либо их «кубышки», в каком бы виде она ни существовала, хватит на меньший период. У 19% – менее чем на неделю; у 25% – на период от одной недели до одного месяца; у 24% – на срок от одного до трех месяцев. В основе исследования был всероссийский опрос 1,6 тыс. человек.

Другой опрос, который тоже появился осенью прошлого года, фиксировал, что россияне, конечно, понимают необходимость более существенных накоплений – так что вряд ли граждан можно упрекнуть в некоей финансовой неграмотности. Свыше 35% из 1,5 тыс. граждан, опрошенных экспертами Webbankir, как раз хотели бы иметь накопления более чем на три года. Около 11% – на два-три года, а 21% – на год, сообщала «Газета.ру». Если суммировать, то примерно две трети опрошенных были уверены, что финансовая подушка безопасности должна поддерживать семью хотя бы год, а то и дольше. И можно предположить, что главный вопрос состоит в финансовых возможностях такие накопления сформировать.

Хотя, как сообщил «НГ» гендиректор компании Creditter Игорь Смирнов, в целом население теперь все же переходит на сберегательную модель поведения. По его словам, сказываются усилия регулятора в этом направлении, а также проводимая политика участниками финансового рынка по повышению финансовой грамотности граждан. 


Читайте также


Свою лучшую зарплату россияне получают в 30 лет

Свою лучшую зарплату россияне получают в 30 лет

Анастасия Башкатова

Трудовая мобильность вовсе не гарантирует повышение статуса

0
1265
Центробанк не откажется от своего инфляционного идеала

Центробанк не откажется от своего инфляционного идеала

Анастасия Башкатова

Регулятор продолжает ждать показателя в 4% или меньше

0
3355
В Германии тоскуют по канцлерству Меркель

В Германии тоскуют по канцлерству Меркель

Олег Никифоров

В Москве нет однозначной оценки правления политика-долгожителя

0
2477
Почему президент Венесуэлы может проиграть выборы

Почему президент Венесуэлы может проиграть выборы

Сергей Никитин

Оппозиционный кандидат лидирует в опросах общественного мнения

0
2510

Другие новости