Андрей Гусейнов
Фото Reuters
Представьте ситуацию: вы оформили кредит в банке, но оказались должны микрофинансовой организации (МФО). И это не сбой и не ошибка – некоторые банки действительно осознанно идут на такой шаг, чтобы сохранить клиентскую базу. Для заемщика это риск, которого можно избежать.
Для начала – немного теории. У банков и МФО – разное регулирование, да они и работают по-разному. МФО предлагают быстрые займы. Из плюсов – минимум документов, скорость оформления («здесь и сейчас»), а вот минусы – максимальные ставки, вплоть до сотен процентов годовых, а значит, для клиента цена такого кредита заметно выше.
Другое дело банки – они подконтрольны жестким требованиям ЦБ, что на практике означает прозрачные условия кредитования, качественный скоринг (автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика), защиту данных и умеренные ставки.
Но как сохранить клиента, который не прошел скоринг? Ряд банков выбирают довольно рискованный путь – передать его в микрофинансовую организацию. Не желая терять прибыль, кредитные организации все чаще сотрудничают с МФО: направляют туда отказных клиентов или создают собственные микрофинансовые подразделения. Из-за этого у клиента возникает иллюзия, что он заключает договор с банком, хотя истинным кредитором (полностью или частично) выступает МФО.
Сценариев тут немало. Например, подаете заявку на кредит в офисе или приложении банка, в торговой точке, а после оформления понимаете: вы должны МФО. Или одна часть вашего долга теперь принадлежит банку, а другая – МФО.
Оформляете заем под залог авто или жилья – но в договоре про залог ни слова, а кредитором указана микрофинансовая организация.
Банк предлагает объединить кредитную карту и потребкредит – и теперь вы должник МФО.
В случае просрочки банк может без предупреждения переуступить долг кредитора МФО. Ставка резко возрастает, в реструктуризации отказано. Все это может привести к долговой ловушке: придется брать новые займы, чтобы гасить старые.
Сегодня на рынке работают разные МФО: банковские структуры и независимые компании. Практика показывает, что именно у небанковских игроков выше риск нарушения стандартов хранения персональных данных. По оценкам аналитиков, в последние годы быстрее независимых игроков растут банковские микрофинансовые организации. Это объясняется более широкой клиентской базой и доступом к инфраструктуре банковских групп.
При этом даже крупные участники рынка порой прибегают к сомнительным практикам. Но встречаются и обратные примеры – компании, которые ценят доверие клиентов и выстраивают работу на прозрачных и понятных условиях. Избежать передачи долга в МФО и связанных с этим рисков поможет внимательное отношение к условиям кредитного договора:
– необходимо обратить внимание, кто именно указан кредитором;
– проверить информацию в бюро кредитных историй;
– уточнить порядок взаимодействия в случае просрочки.
Это позволит избежать неприятных сюрпризов и лучше управлять своими обязательствами.
Центробанк уже наложил ограничения на максимальную переплату по микрозаймам, установил лимиты на их общую сумму и ввел «период охлаждения» – время, за которое заемщик может отказаться от займа без последствий. Однако эти меры не отменяют главного: ответственность за осознанный выбор кредитора остается на клиенте. Чтобы не оказаться в затруднительной ситуации, важно понимать условия договора и оценивать риски, а еще – выбирать прозрачные предложения и сотрудничать с финансовыми организациями, которые предлагают понятные условия на всех стадиях кредита.
