Анастасия Башкатова
Чаще всего россияне оформляют микрокредиты на повседневные покупки и на приобретение бытовой техники. Фото PhotoXPress.ru
Портрет микрозаемщика в стране приобретает все больше неожиданных черт. Как стало известно «НГ», среди клиентов микрофинансовых организаций (МФО), оформляющих быстрые займы онлайн, доля владельцев «айфонов» уже составляет почти 41% – и это рекорд. В отрасли называют такую тенденцию признаком улучшения качества клиентской базы МФО.
«Доля заемщиков МФО с iPhone выросла до рекордных значений» – к такому выводу пришли эксперты финансовой онлайн-платформы Webbankir по итогам анализа 1 млн займов, выданных через интернет по всей России (исследование есть в распоряжении «НГ»). По итогам третьего квартала доля владельцев iPhone среди клиентов МФО, оформляющих микрозаймы онлайн, составила 40,6%.
Для сравнения: за аналогичный период 2024 года через «айфоны» было оформлено 37,5% микрозаймов, а в третьем квартале 2023-го – около 36%.
Аналитики Webbankir связывают увеличение доли «яблочников» с ростом доходов заемщиков, с повышением качества клиентской базы МФО. «Смартфоны Apple, как правило, стоят дороже, и по статистике их владельцы чаще гасят займы досрочно и реже запрашивают пролонгацию», – сообщается в исследовании. Хотя в среднем разница с обладателями Android по этим показателям составляет около 2%.
Также сообщается, что заемщикам с iPhone одобряют более крупные суммы, чем пользователям телефонов на базе Android. Правда, сегодня эта разница сократилась до минимума. Если год назад она была 5%, то теперь – около 3%. Это обусловлено тем, что средняя величина займа у клиентов с Android за год росла быстрее – на 7%, почти до 15 тыс. руб. А у «яблочников» средняя сумма увеличилась за тот же период на 5%, до 15,4 тыс. руб. Как считают авторы исследования, такие цифры свидетельствуют о том, что «владение более престижным телефоном само по себе не является ключевым фактором для МФО при решении о выдаче займа».
Напомним, ранее представители финансовой отрасли уже сообщали «НГ», что они фиксируют приток на рынок микрокредитования заемщиков со средним уровнем достатка (см. номер от 25.09.25). Обычно это банковские либо бывшие банковские клиенты, которые могут теперь не подходить под ужесточившиеся критерии обычных банковских организаций и для которых критически важно получить кредит как можно быстрее.
И такому перетоку клиентов во многом могли способствовать опять-таки крупнейшие представители банковского сектора, а также сферы онлайн-торговли. Ведь главной особенностью последних полутора лет стала активизация на рынке микрокредитования именно кэптивных МФО, то есть МФО, напрямую связанных с банками и маркетплейсами.
Из-за ограничений регулятора банки были вынуждены ужесточать кредитную политику. Но чтобы сохранить клиентов в своем периметре, они наращивали выдачи в дочерних микрофинансовых организациях, фактически перенаправляя туда свою аудиторию.
И конечно, сказался переток потребителей, ищущих лучшее соотношение цены и качества товаров, в маркетплейсы, которые тоже предлагают клиентам свои финансовые инструменты.
Как сообщил «НГ» основатель компании Rodin.Capital Алексей Родин, сейчас россияне чаще всего оформляют микрокредиты на повседневные покупки (около четверти быстрых займов) и на приобретение бытовой техники (примерно треть). Также быстрые кредиты могут требоваться для оплаты медицинских и образовательных услуг, покупки одежды, мебели, ремонта автомобиля.
Но, говоря о целях займов, по мнению эксперта, важно отметить теперь более взвешенный подход россиян к долговым обязательствам и уход от спонтанных трат. «Люди берут займы на закрытие базовых потребностей, в случае если единоразово они вышли за рамки бюджета», – пояснил Родин.
На рынке микрокредитования в России сейчас наблюдаются разнонаправленные тенденции. Как и в случае с любым другим экономическим явлением, многое зависит от того, что и с чем сравнивается.
Например, по статистике саморегулируемой организации (СРО) «МиР», в третьем квартале этого года по сравнению с тем же периодом 2024-го объем выдачи микрозаймов подскочил почти на 40% – до 357 млрд руб. Это данные по тем участникам рынка, которые входят в организацию.
Центробанк (ЦБ), анализируя рынок МФО полностью, приводит другие цифры. Как сообщал директор департамента небанковского финансирования ЦБ Илья Кочетков, в третьем квартале объем выдач займов микрофинансовыми организациями составил 503 млрд руб. Но саму тенденцию регулятор подтверждает – в годовом сопоставлении рост существенный: по данным ЦБ, почти на треть.
Однако если сравнивать третий квартал 2025 года со вторым, то в этом случае рынок микрокредитования теперь начал подавать первые признаки охлаждения. По данным отраслевой организации, объем выдачи микрозаймов снизился в поквартальном сопоставлении на 1,4%, а по данным ЦБ, которые охватывают весь рынок, – почти на 6%.
Хотя, как считают эксперты, существенный годовой прирост и при этом квартальное небольшое охлаждение вовсе не противоречат друг другу. «Спрос на займы по-прежнему высокий, но компании ограничивают его, чтобы соответствовать регуляторным требованиям и не допустить закредитованности населения, – пояснил «НГ» гендиректор Webbankir Андрей Пономарев. – Например, на скоринговую политику влияют макропруденциальные лимиты и ожидаемое с 2026 года ограничение на количество займов, которые МФО смогут выдать в одни руки» (скоринг – это автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика; макропруденциальные лимиты – это ограничения ЦБ на предоставление рискованных кредитов. – «НГ»).
Так что, по оценкам Пономарева, сегодня в том числе микрофинансовые организации ставят во главу угла не динамику выдач, а эффективность: в фокусе внимания оказываются уже проверенные («повторные») клиенты, причем со стабильным доходом.
Впрочем, Пономарев также отметил, что скорее всего в четвертом квартале на рынке вновь случится оживление микрокредитования по сравнению с третьим кварталом. Такие прогнозы объясняются просто – предновогодним сезоном: дополнительными расходами на отдых, подарки и угощения.
