Кредитная история

Если верно утверждение о том, что "жилищный вопрос" испортил москвичей, да и не только их, то с такой же определенностью можно сказать, что развитие рынка ипотечных услуг способно существенно упростить решение пресловутой проблемы. Сегодня этап дикого развития, когда каждый из участников сам по себе изобретал велосипед, можно считать благополучно пройденным. Привлекательность такой формы получения доходов доказана. Несколько крупных финансовых структур заявили о намерении в ближайшее время заняться ипотекой, а уже имеющиеся ипотечные компании и госчиновники все чаще говорят о необходимости обмена опытом и выработке общих правил игры. Перемены на этом рынке должны произойти уже совсем скоро, так что те, кто подумывает о кредите на покупку жилья, даже не знают: то ли надо дождаться передела рынка, то ли спешить, пока он еще не состоялся.

Сегодня на рынке ипотечного кредитования, который действует в России около четырех лет, не существует явного лидера. Есть уже зарекомендовавшие себя игроки: Сбербанк, "Дельта-кредит" и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Ипотечное кредитование указывает в перечне своих услуг и большинство риелторских компаний. Однако в результате выясняется, что они работают с уже перечисленными структурами. Жилищные кредиты также выдают некоторые банки, например Собинбанк. Существуют и специализированные компании, которые оказывают посредническую помощь в получении кредита, например "Московский ипотечный центр". Начальник отдела ипотеки Максим Силаев отмечает, что за четыре года работы ему трудно оценить, кредиты какого из партнеров центра пользуются большим успехом: "они предлагают равные ипотечные системы".

Например, вся прелесть Сбербанка, который работает с более выгодными для получателя рублевыми кредитами и выдает их на руки, с лихвой перекрывается требованием поручительства четырех физических лиц и обязательной прописки в Москве или Подмосковье. Те, кого Сбербанку удалось отпугнуть своими правилами, приходят в "Дельта-кредит". Это единственная на сегодня ипотечная структура, кредитующая приобретение квартир в новостройках. Причем делает это начиная со стадии котлована. Правда, пока квартира не будет оформлена в собственность, ставка по кредиту (в валюте!) составит 21% годовых. Заем выдается получателю в безналичной форме - на депозит, а его досрочное погашение штрафуется. Впрочем, как отмечает Максим Силаев, теория и практика ипотечных кредитов сильно различаются. В процессе оформления займа возникают личные взаимоотношения, и подчас получатель может рассчитывать на уступки со стороны кредитора.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию начало свою работу на рынке год назад, хотя существует с 1996 года. Руководитель департамента ипотечных операций Александр Черняк отмечает, что условия кредитования здесь льготные. Кредиты выдаются в рублях, а проценты устанавливаются на уровне инфляции, и поэтому в затратах заемщика расходы на обслуживание кредита снижаются. При этом агентство учитывает только "белые" доходы заемщиков, чтобы стимулировать "выход из тени".

В ближайшее время на рынок ипотечного кредитования намерен выйти Газпромбанк. По словам начальника управления кредитами физических лиц Аллы Горячевой, с ипотекой банк работает с 1998 года, но пока займы выдаются только работникам газовой отрасли под 10-12%. С осени получить кредит смогут все желающие, но уже по более высоким ставкам. Причем учитываться будут опять-таки только официальные доходы. Кроме того, ипотечные планы, по слухам, вынашивает и Альфа-банк. А в конце прошлого года появилась информация, что на российский рынок ипотечных услуг может выйти корпорация "Форд". Как оказалось, она давно занимается жилищным кредитованием в тех странах, где работают ее представительства. Однако в России дальше прошлогодней декларации дело пока не продвинулось.