Андрей Гусейнов
Накопительная программа поможет обеспечить детям стартовый капитал по достижению 18 лет, защитив от непредвиденных ситуаций. Фото Vecteezy
Страхование жизни обычно воспринимают как полис «на всякий случай», но по сути это не совсем верно. С одной стороны, это действительно договор о финансовой поддержке, которая будет оказана в случае ухода из жизни, критических изменений здоровья или трудоспособности, снижения или исчезновения привычных источников дохода. При этом важно, что, с другой стороны, программы страхования жизни обеспечивают защиту капитала и его гарантированное приумножение.
Как все начиналось
Исторически страхование жизни выросло из практики взаимопомощи. Первые упоминания можно найти в Древнем Риме: военные и ремесленники объединялись, делали взносы, а затем поддерживали родственников умершего участника и помогали с расходами. Эти организованные группы представляли из себя своего рода клуб взаимного страхования. Причем такие накопления воспринимались как отдельный защищенный фонд, который не должен растворяться в личных долгах. Таким образом, уже тогда этот капитал был защищен.
Постепенно к этой идее добавилась наука. В 1756 году английский математик Джеймс Додсон разработал первую таблицу смертности населения. До него такие прогнозы были основаны только на ограниченных записях церковных книг, что делало выводы не всегда корректными. А в 1762 году Эдвард Роу Мур создал страховую компанию «Общество справедливого страхования жизни», которая использовала таблицу смертности для прогнозирования частотности и вероятности наступления страхового случая. Размер страховых взносов впервые стал основываться на статистическом расчете.
В России общества по страхованию жизни возникли в XIX веке. Первая такая компания была основана в 1835 году и называлась «Жизнь». Главными направлениями бизнеса были пенсионное страхование и страхование на случай ухода из жизни. Широкой популярностью эти услуги не пользовались из-за высокой стоимости.
Массовое развитие российское страхование жизни получило уже в XX столетии. В начале 1920-х годов возникло страховое общество «Госстрах» – дата его создания 6 октября впоследствии в России стал Днем страховщика. А современный российский рынок сформировался не так давно вместе с привычкой планировать личные финансы на годы вперед, формировать накопления на цели и резерв на риски. Отрасль системно развивается, адаптируясь к мировым изменениям и ожиданиям клиентов.
Что это значит сегодня
Сейчас страхование жизни – один из самых заметных сегментов страхового рынка. Людям важно одновременно защищать семью и планировать крупные цели, а также иметь инструмент, который работает тогда, когда привычная финансовая стабильность нарушается.
Данный вид страхования формирует значительную часть сборов для всего страхового сектора. По итогам первых девяти месяцев 2025 года – это 54% в общем объеме сборов по страховому рынку или более 1,5 трлн руб.
Компании, специализирующиеся на страховании жизни, доминируют в верхней части рейтинга топ-10 крупнейших страховщиков. Именно они занимают первую и вторую позиции, в пятерке лидеров таких игроков уже трое, а в целом в десятку вошли четыре страховщика из лайф-сегмента.
Такая расстановка сил показывает, что продукт устойчиво востребован и продолжает набирать вес на рынке. При этом страхование жизни работает не только как канал притока новой аудитории, но и как фактор укрепления доверия к страховой индустрии в целом, прямо поддерживая развитие страховой культуры.
По итогам девяти месяцев 2025 года страховой рынок в целом прибавил 14,7%, и практически весь прирост сформировали программы страхования жизни – накопительные и инвестиционные. Фактически это означает, что текущие темпы развития страхового сектора обеспечиваются именно продуктами страхования жизни.
По итогам девяти месяцев 2025 года сегмент страхования жизни вырос на 26% в годовом выражении – это почти вдвое быстрее, чем рынок страхования в целом. Такую динамику во многом обеспечила своевременная настройка продуктовой линейки под реальные запросы россиян и их меняющиеся горизонты финансового планирования.
В результате клиенты во всех сегментах все чаще воспринимают страхование жизни как гибкий и надежный финансовый инструмент, способный одновременно закрывать задачи накоплений и сбережений, а также обеспечивать защиту жизни и здоровья на случай непредвиденных событий.
Как устроен механизм
Важная деталь: страхование жизни не покупается, например, как полис ОСАГО – клиент постепенно формирует накопления, которые будут возвращены по окончанию срока действия договора, включая гарантированный доход, четко зафиксированный в полисе в момент его оформления. По сути, это альтернатива модели «просто откладывать на счет», но с дополнительным уровнем защиты: если все идет по плану – формируется сумма к сроку, если происходит непредвиденное событие – включаются страховые выплаты и механизмы. Страхование позволяет заранее распределить риски, закрепить финансовые обязательства в договоре и получить понятный сценарий действий, чтобы критический период – если он возникнет – не превращался в финансовый хаос.
В качестве примера можно представить обычную семью с детьми, где основной доход приносит один взрослый – глава семьи. Денег хватает на текущие расходы, но на образование ребенка, крупные планы и долгосрочные цели приходится копить отдельно – наверное, такая ситуация у большинства россиян. При этом любой серьезный удар по здоровью кормильца сразу ставит под вопрос и быт, и перспективы детей.
В такой ситуации накопительная программа может преследовать цель обеспечить детям достойное образование и стартовый капитал по достижению 18 лет. Выбирается срок, вносятся регулярные платежи. А договор одновременно защищает и взрослого, и ребенка: учитывается не только, что будет к дате окончания, но и что будет, если в середине срока случится инвалидность, тяжелая травма или другое событие, после которого семья временно или надолго теряет возможность платить взносы.
Логика защиты выглядит так: если происходит страховой случай с взрослым, страховщик выплачивает деньги по риску и при определенных условиях может продолжать финансировать взносы вместо клиента до конца договора. Ребенок гарантированно получит запланированную сумму к нужному возрасту, а программа страхования позаботится о семье в ситуации, когда сложнее всего удерживать долгосрочные планы.
Как работает на практике
Например, в такой логике составлена программа накопительного страхования жизни (НСЖ) для детей «Мое будущее» компании «Ингосстрах Жизнь». Рисковое покрытие – сразу для родителя и ребенка с широкой вариативностью, включая уход из жизни по любой причине, несчастный случай, травма, инвалидность, критические заболевания. Программа по умолчанию содержит защиту взносов: страховщик продолжает вносить взносы за страхователя в случае наступления страхового события до окончания срока действия договора.
Допустим, программа рассчитана на 10 лет, ежегодный взнос – 120 тыс. руб. в год или 10 тыс. в месяц (один из наиболее доступных массовых вариантов оплаты). На четвертый год застрахованный родитель приобретает статус инвалида I группы. Возможности обеспечить одновременно достойный доход семьи, качественное лечение и оплату очередных взносов по программе страхования нет.
В результате страхового события страховщик обеспечивает выплату на всю страховую сумму – 1,2 млн руб. Одновременно он берет на себя обязательства в части оплаты очередных взносов до даты окончания программы страхования.
По окончанию срока действия договора страховщик осуществляет еще одну выплату на всю страховую сумму основному застрахованному – ребенку. Таким образом, совокупный объем выплат в два раза превышает изначально заявленную страховую сумму.
Более того, дополнительно у страхователя есть возможность получать социальный налоговый вычет по расходам на добровольное страхование жизни – то есть вернуть часть уплаченного НДФЛ с суммы страховых взносов при выполнении условий законодательства. В итоге получается 2 458 500 руб. выплат против 1 200 000 страховой суммы.
Главное – когда срок договора подходит к концу, ребенок получает выплату по накопительной части. То есть изначальный план по формированию капитала для ребенка реализуется, несмотря на то, что в жизни семьи произошел тяжелый эпизод. Идея в том, чтобы главный риск – потерю трудоспособности родителя – не переносить на плечи ребенка: договор задает четкие правила, по которым и при страховом случае, и при благополучном исходе у семьи к определенной дате есть конкретная сумма и понятный источник ее появления.
В отрасли часто обсуждают концепцию «ситуационного страхования», когда полис формируется с участием искусственного интеллекта под текущую активность потенциального клиента. Например, поездка на автомобиле – КАСКО, поход в горы – страхование от несчастного случая или туристическая страховка. Вариантов много, и для части рисков такой подход выглядит органично.
Но в отношении страхования жизни остается вопрос: будет ли такая модель здесь уместна по своей природе, насколько корректно переносить ее логику на долгосрочные обязательства и ответственность. Все-таки забота о близких не бывает актуальной только в отдельные моменты, в зависимости от обстоятельств. По этой причине страхование жизни обычно воспринимается как инструмент с иной философией, в первую очередь основанной на заботе и защите всех тех, кто дорог. Это про устойчивое планирование и длительную защиту, когда решения принимаются не только расчетом, но и сердцем.
