Меньше денег - меньше риска

Сегодня Госдума должна рассмотреть в первом чтении законопроект о страховании банковских вкладов. Почти нет сомнений, что он будет принят: министр финансов Кудрин еще в августе обещал законопроекту поддержку правительства. Однако в проекте есть ряд спорных моментов, которые способны затормозить дальнейшее его прохождение. В результате итоговый вариант закона может сильно отличаться от варианта теперешнего.

Сегодня никто не отрицает, что система страхования вкладов необходима. Такой позиции придерживается Центробанк, о чем заместитель его председателя Андрей Козлов говорил в интервью "НГ" (см. "НГ" от 03.09.03), а также большинство экспертов и представителей банковского сообщества. "Закон нужен для повышения доверия к банковской системе со стороны мелких вкладчиков", - сказала корреспонденту "НГ" директор прикладных программ Центра экономических и финансовых исследований и разработок Ксения Юдаева. А мелкие вкладчики, по мнению аналитиков, - один из основных ресурсов для развития российской банковской системы. "Принятие подобного закона - прежде всего создание условий для привлечения долгосрочного ресурса в банковскую систему, который сейчас просто отсутствует", - заявил "НГ" президент ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев.

Действительно, закон весьма выгоден именно для тех граждан, которые "относят" в банки небольшие суммы - примерно до 3 тыс. долл. Возмещение на 100% в соответствии с законом вкладчик получит, только если его вклад не превышал 20 тыс. руб., а предельная сумма возмещения по вкладам - 95 тыс. руб. Банки отчисляют определенную сумму в страховой фонд, который будет находиться в ведении Агентства по реструктуризации кредитных организаций. В экспертном заключении на законопроект указывалось, в частности, что федеральный бюджет не должен в случае дефицита фонда страхования покрывать этот дефицит. С этим не вполне согласен заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, председатель подкомитета по банкам и банковскому законодательству Павел Медведев. "Я очень надеюсь, что к бюджету обращаться не придется, но эта принципиальная возможность должна быть", - заявил корреспонденту "НГ" председатель банковского подкомитета.

Но больше всего споров возникнет во время второго чтения законопроекта - схватиться должны сторонники и противники отмены госгарантий для вкладчиков Сбербанка. В числе первых - коммерческие банки, которые стремятся к равным условиям для себя и Сбербанка. "Закон о страховании вкладов может значительно выровнять конкурентоспособность частных банков с государственным, поэтому госгарантии нужно отменить, чтобы Сбербанк стал полноправным членом системы страхования", - считает Ксения Юдаева. Схожей позиции придерживаются и в Ассоциации региональных банков. Главным противником отмены госгарантий выступает банковский подкомитет. "Когда закон разрабатывался, расчеты производились для всех банков, кроме Сбербанка, - пояснил позицию комитета Павел Медведев. - Сейчас заложены те же нормы, но ведь Сбербанк в два раза больше, чем все коммерческие банки, вместе взятые, поэтому для него принцип страхования не работает. Всех денег, которые будут собраны к 1 января 2007 года, когда начнет действовать система, не будет достаточно для того, чтобы на 2% покрыть долги Сбербанка, если они, не дай бог, у него возникнут. Я бы понял, если бы правительство, предложившее отменить госгарантии, хотело бы сбросить какое-то бремя, но Сбербанк твердо стоит на ногах". Бюджетный комитет собирается завтра поддержать проект, а потом предложить соответствующие поправки.

Накануне первого чтения появился и еще ряд опасений: некоторые крупные коммерческие банки, в том числе Альфа-банк, заявили, что им не нравится перспектива платить по долгам недобросовестных коллег. "Это может иметь место, но это чисто технические вопросы, - полагает Александр Мурычев. - Главная задача для Центробанка - осуществлять надзор за такими недобросовестными банками". По словам президента Ассоциации региональных банков, которая также поучаствовала в разработке законопроекта, сейчас в него внесены очень жесткие критерии отбора банков в систему страхования; однако Мурычев не исключает, что в банковском сообществе это не всем может понравиться, и, следовательно, в окончательном варианте критерии могут смягчиться.