Игорь Наумов.
Кредиты на покупку квартиры доступны далеко не всем желающим.
Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru
Со вчерашнего дня Сбербанк повысил ставки по вкладам. Событие для вкладчиков – радостное, а вот для заемщиков – скорее негативное. Ведь за повышением ставок по вкладам неизбежно следует удорожание всех видов кредитов, в том числе и ипотеки. Такая тенденция может поставить под сомнение прогнозируемый рост объема ипотеки 1 трлн. руб. в 2012 году.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на днях поделилось более чем оптимистичным прогнозом. По оценкам агентства, в текущем году в России будет выдано 550–680 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму от 800 млрд. руб. до 1 трлн. руб. При этом чиновники признают, что ставки по ипотечным кредитам, выданным в рублях, будут иметь разнонаправленную динамику в течение года. Иными словами, ставки могут снижаться, а могут и повышаться. При этом в первой половине наступившего года ипотечные кредиты скорее подорожают, чем подешевеют. Впрочем, в любом случае радикального снижения ставок быть не должно.
В связи с этим оптимистический прогноз АИЖК может сбыться лишь при условии, что российская экономика будет развиваться без серьезных внешних и внутренних потрясений, при высоких мировых ценах на нефть. Однако тенденции, проявившиеся в банковском секторе в январе, вызывают опасения. Так, со вчерашнего дня повысил в среднем на 1% ставки по вкладам Сбербанк. Теперь максимальная ставка по рублевым вкладам составляет 8% годовых. Эксперты подчеркивают, что политика Сбербанка является примером для остальных кредитных организаций, которые в ближайшее время также могут повысить ставки по депозитам. И это при том, что эти ставки уже сейчас превышают официальный прогноз инфляции на 2012 год. По данным ЦБ, в первой половине января среднее арифметическое значение максимальных ставок по вкладам десяти крупнейших банков России составило 9,51%. Рост наметился с сентября прошлого года, когда российские банки начали активно поднимать ставки по депозитам, привлекая деньги населения.
Между тем ставки по ипотеке никак не назовешь доступными. На сегодня типичные показатели – от 10,4 до 16,25% годовых. И это при том, что летом прошлого года средний размер ставки по рублевым кредитам составил для ипотечных заемщиков 12,2%, а в 2010 году этот показатель находился на уровне 13,6%. Эксперты не исключают, что банки практически полностью исчерпали возможности удешевления ипотечных кредитов и маятник процентных ставок сейчас может начать обратный ход. Однако госбанки, для которых открыт доступ к казенной ликвидности, верят в светлые перспективы ипотеки в 2012 году. ВТБ-24, например, рассчитывает, что общий объем заимствований россиян на решение жилищной проблемы составит все тот же триллион рублей. Коммерческие банки в меньшей степени охвачены эйфорией, признавая очевидный факт, у них ограничены возможности по наращиванию базы ипотечных клиентов.
Долговой кризис в странах ЕС привел к сокращению объемов предложения финансовых ресурсов в мире, повысилась и их стоимость, а значит, возросла стоимость всех видов банковских кредитных продуктов. Президент ВТБ Андрей Костин в интервью The Wall Street Journal признал этот факт. По его словам, российские кредитные учреждения вынуждены занимать деньги у государства, прежде всего у Центрального банка. Несмотря на это, банкам не хватает ликвидности для продолжения роста. По мнению Костина, рост банковской системы России остановится в 2012 году. Ситуация настолько серьезная, что банкам могут даже потребоваться меры господдержки, аналогичные принятым властями в 2008–2009 годах.
Глава департамента ипотечного кредитования НОМОС-банка Сергей Арзянцев напомнил, что в 2011 году объем ипотеки достиг уровня пикового 2008 года. «Прогнозировать существенный рост в текущем году, как это делает АИЖК, можно только при феноменально благоприятном стечении внутренних и внешних факторов, вероятность чего крайне мала. Если в 2012 году объемы хотя бы не упадут в сравнении с предыдущим годом, это уже можно будет считать большим достижением», – уверен Арзянцев.
В начале 2011 года большинство экспертов сходились в прогнозе по итогам года на уровне 600 млрд. руб., а в итоге рынок дал более 700 млрд. руб., превзойдя самые смелые прогнозы, напоминает первый зампредправления Росбанка Игорь Антонов. «Спрос стабилен. Рост ставок по ипотеке возможен в первой половине 2012 года в случае усиления дефицита ликвидности, но он не будет большим и не должен повлиять на спрос, поскольку ипотека остается единственным доступным способом приобрести жилье для большинства россиян с доходами выше среднего, которые и составляют основной источник спроса», – подчеркивает банкир. По его оценкам, рынок ипотеки вырастет в 2012 году примерно на 20% – до 850 млрд. руб. Во многом это объясняется наличием предкризисных настроений в обществе, когда некоторые потенциальные клиенты предпочитают не связывать себя долгосрочными долговыми обязательствами.
Однако с такими прогнозами согласны не все. «При позитивном развитии экономической ситуации, по нашим оценкам, 2012 год будет благоприятным для ипотечного кредитования. Суммарный объем будет близок к 950 млрд. руб. Самый большой рост ожидается в столичном регионе, а также в Петербурге и Ленинградской области. Из других динамичных городов можно выделить Екатеринбург, Челябинск, Самару и крупные активные города юга – Краснодар и Ростов-на-Дону», – говорит начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. Правда, вместе с ростом объемов строительства и увеличением количества ипотечных сделок прогнозируется и рост цен на квартиры, отметила она.
Не все просто и с прогнозами чиновников относительно благоприятного влияния ипотечного кредитования на строительную отрасль. Согласно федеральной программе «Жилище», в 2012 году запланировано построить 67 млн. кв. м жилья, что равняется примерно 750–760 тыс. новых квартир. Но, согласно статистике последних лет, лишь около 1,2% квартир будет построено по ипотечным программам. В основном ипотека дает прирост за счет рынка вторичного жилья, где меньше рисков и для заемщиков, и для банков.
