Россияне торопятся заработать на вкладах

Фото Reuters

На фоне кульбитов Центробанка (ЦБ) россияне стали воспринимать рублевые депозиты как возможность относительно быстро заработать – если, конечно, есть тот хотя бы небольшой «стартовый капитал», который можно безболезненно вывести из повседневных трат и куда-то вложить. Тенденция с точки зрения обуздания повышенной инфляции позитивная. Другое дело, что именно вдолгую вкладчики не готовы играть в эту игру: их выбор падает на депозиты сроком до одного года, чему способствуют и сами процентные ставки.

Годовой прирост рублевых средств населения в банках в ноябре составил около 30% после годового роста почти на 31% в октябре. Об этом сообщил в своих материалах ЦБ, уточнив, что такие цифры по-прежнему отражают «высокую сберегательную активность населения».

«При этом практически весь месячный прирост пришелся на депозиты до одного года (рост на 5,2% месяц к месяцу), ставки по которым крупные банки повышали более активно. В то время как вклады на срок свыше года показали околонулевую динамику», – отметил ЦБ.

Продолжилась тенденция перевода физическими лицами своих накоплений с рублевых текущих счетов на краткосрочные депозиты. На обычных рублевых счетах аккумулируются средства в основном для повседневных нужд. Так что фактически речь идет о том, что часть таких средств граждане буквально изымают из текущих, повседневных трат и решают законсервировать под процент.

Другим источником для пополнения рублевых вкладов по-прежнему оставались валютные депозиты. Как пояснил регулятор, произошедшее в ноябре ослабление рубля вместе с возросшими рублевыми ставками сделало перевод сбережений в национальную валюту более выгодным.

С точки зрения борьбы с чересчур разогретым, как считают финансовые власти, спросом и с повышенной инфляцией такое сберегательное поведение потребителей – позитивный момент. Правда, судя по статистике профильных организаций, потребители вовсе не стремятся вкладываться вдолгую. Им намного интереснее заработать побыстрее на повышенных процентных ставках, потратив на это до одного года. 

Средневзвешенные процентные ставки по депозитам физлиц в ноябре, по данным Центробанка, перешагнули за 20% годовых, причем по краткосрочным вкладам они были чуть выше, чем по долгосрочным.

Динамика средневзвешенных процентных ставок по рублевым вкладам физлиц. Источник: Центробанк

А например, по итогам предыдущего, 2023 года доля средств на текущих счетах в общем объеме вкладов населения составляла почти 35%. Доля вкладов сроком до одного тогда была около 48%, а свыше одного года – примерно 17%. Причем и тогда тоже особо указывалось на существенный рост доли вкладов сроком до года. Он объяснялся тем, что банки предлагали по ним наиболее привлекательные процентные ставки.

Одновременно с этим сейчас то и дело возникают рассуждения разных экспертов и наблюдателей о якобы нависшей угрозе «заморозки» вкладов физлиц из-за нежелания финансовых властей столкнуться в будущем с сильнейшим оттоком средств из депозитов обратно на потребительский рынок. 

По версии финансовых пессимистов, поводом для такой истерики и жесткой реакции властей может стать снижение ключевой ставки ЦБ, а вслед за ней и ставок по депозитам, которое рано или поздно должно начаться.

Представители ЦБ – в том числе в его официальном Telegram-канале, общаясь с подписчиками, – называют такие версии о некой «заморозке» вкладов вредным мифом. «Эта идея абсурдна. Помимо того, что это грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами, подобный шаг подорвет основы банковской системы и финансовую стабильность страны», – разъясняют представители ведомства.

Если «заморозить» вклады, ограничить возможность для граждан и бизнеса распоряжаться своими деньгами, то уже никто не будет готов держать деньги в банках, и это тут же поставит крест на возможности кредитовать экономику. Так что подобный сценарий в принципе немыслим.

Банки выплачивают проценты по вкладам за счет доходов, которые они получают от кредитования, уточнили также представители регулятора, добавив, что, по их данным, «ставки по кредитам превышают ставки по вкладам» (хотя, конечно, многое зависит от конкретных финансовых предложений, их условий, а также от подходов кредитных организаций).

При этом, как сообщается, «сейчас на банковских счетах и депозитах граждане и компании разместили 121 трлн руб.». Этими средствами банки финансируют портфель кредитов на 126 трлн руб., а также вложения в корпоративные облигации еще на 7 трлн руб. Представители ведомства уверили, что доходы банков от кредитов и облигаций – «надежный источник средств для выплаты процентов по вкладам».