Поле чудес в стране дураков

Более половины россиян не способны различать экономически оправданные и явно завышенные ставки банковских вкладов, что создает благоприятную почву для строительства финансовых пирамид. Такой вывод сделан в опубликованном вчера докладе «Национального агентства финансовых исследований (НАФИ)». Однако сами банкиры объясняют рост процентов по вкладам не жульничеством, а кризисом ликвидности и острой нуждой банков в деньгах. А защищенные системой страхования вкладов граждане могут заработать в этом году не только больше официальной ставки рефинансирования (10,25%), но и больше 13% годовых.

Чтобы оценить численность потенциальных жертв финансовых пирамид, эксперты НАФИ опросили в начале марта 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. При этом граждане должны были назвать уровень «слишком низких» процентов по вкладам, под которые не следует нести деньги в банк.

По данным опроса, около 6,4% россиян считают ставки до 13% годовых по вкладам слишком низкими. А еще 46,3% вообще не смогли назвать нижний порог привлекательной процентной ставки по вкладам. Между тем, по оценке НАФИ, ставка 13% годовых по рублевым вкладам на 12 месяцев – это максимальный уровень дохода, который предлагают крупные надежные банки. Однако по результатам опроса лишь менее половины (47,3%) респондентов адекватно оценивают сложившееся предложение на рынке банковских услуг и в качестве нижнего порога приемлемых процентных ставок по вкладам называют значения менее 13% годовых. Соответственно более половины россиян могут захотеть получить от вклада большую доходность, чем могут реально предложить банки, и, таким образом, оказаться среди жертв финансовых пирамид, которые регулярно выстраиваются на территории России.

Вчера, например, вкладчики «Иркутского фондового центра» начали сбор подписей к Владимиру Путину, избранному президенту Дмитрию Медведеву и полпреду Анатолию Квашнину с призывом обратить внимание на бесконтрольность организаций, привлекающих вклады граждан, и безнаказанность создателей финансовых пирамид. ИФЦ привлек у нескольких тысяч граждан более 2 млрд. руб., обещая выплатить высокие проценты. Продолжается также расследование деятельности финансовой пирамиды «Рубин», офисы которой были открыты в 70 регионах России, Казахстане, Узбекистане и Украине.

Между тем банкиры отказываются называть мошенничеством увеличение ставок по депозитам свыше 13%. «Высокие ставки совсем не обязательно свидетельствуют о мошенничестве банкиров. А система страхования гарантирует возврат средств в случае банкротства входящего в нее банка», – считает зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. По его словам, Центробанк уже создал более или менее эффективную систему надзора, и 85–90% коммерческих банков сегодня прозрачны для контролеров из ЦБ. Что касается вкладчиков, то их вклады до 400 тыс. руб. сегодня полностью гарантированы Агентством по страхованию вкладов вне зависимости от обещанных банком процентов. При этом кажущаяся безрассудность вкладчиков, которые несут свои деньги в банки под 13% и более, по словам Медведева, совсем не обязательно говорит об их финансовой безграмотности.

С этой оценкой согласен и начальник отдела рыночного анализа Собинбанка Александр Разуваев. «Даже в случае банкротства входящего в систему страхования банка все его вкладчики вернут свои деньги», – отмечает экономист. В то же время нынешние проблемы с ликвидностью банков толкают банкиров на слишком рискованную процентную политику. «Система страхования вкладов фактически покрывает бизнес излишне смелых банкиров, обещающих выплатить вкладчикам значительно больше, чем даже нынешняя ставка рефинансирования, установленная Центробанком на уровне 10,25%»,– считает Разуваев. Впрочем, объективное подталкивание банков к взвинчиванию процентных ставок может ударить и по самой системе страхования. В случае эпидемии банкротств «высокодоходных» банков нагрузка на Агентство по страхованию возрастет многократно.