Центробанк готовит экономику к виртуальной трансформации

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина объявила о технологических сдвигах в отечественной экономике. Кадр из видео со страницы Банка России в «ВКонтакте»

Центробанк (ЦБ) сообщил о предстоящих технологических сдвигах, последствия которых будут масштабнее, чем даже те, которые мы наблюдали в течение последних нескольких лет. Эти сдвиги должны будут сопровождаться внедрением цифрового рубля, открывающим, по версии ЦБ, большие возможности для трансформации ключевых процессов в экономике, для повышения их прозрачности и эффективности. Правда, пока проект цифрового рубля со стороны все больше напоминает цифровой долгострой, для завершения которого требуются призывы президента ускориться.

Структурная адаптация к внешним ограничениям «в основных чертах завершилась». И теперь на повестку выходят структурные сдвиги нового типа – технологические. «Они могут быть более масштабными по последствиям, чем то, что мы переживали предыдущие два года», – заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на стартовавшем в Санкт-Петербурге Финансовом конгрессе Банка России.

Среди структурных сдвигов нового типа глава ЦБ упомянула, например, стремительное внедрение искусственного интеллекта во все отрасли – от медицины и финансов до логистики и образования. «Это фундаментальное изменение способов производства и управления», – пояснила Набиуллина.

Такие сдвиги, судя по уже озвученным инициативам ЦБ, должны будут сопровождаться внедрением еще одной масштабной финансовой новации – цифрового рубля, названного Центробанком третьей формой денег, которая будет существовать наравне с наличной и безналичной формами.

Накануне Финансового конгресса ЦБ обнародовал отчет о пилотировании цифрового рубля и текущем статусе проекта. Основные выводы этого отчета будут обсуждаться в четверг, 3 июля, на профильной сессии конгресса.

Однако буквально несколько месяцев назад у общественности могло создаться впечатление, что проект цифрового рубля откладывается на неопределенный срок и рискует покрыться пылью под сукном вместе с другими уже забытыми, но некогда очень амбициозными инициативами.

Ведь изначально планировалось, что массовое внедрение цифрового рубля начнется в стране с июля 2025 года. Такие ожидания были обусловлены не только сроками, изначально прописанными в материалах ЦБ, но и заявлениями президента Владимира Путина. Выступая в декабре прошлого года на форуме «Россия зовет!», Путин тогда сообщил, что, «как и договаривались, со следующего года расчеты с помощью цифрового рубля должны использоваться в системе федерального бюджета, а с 1 июля 2025 года такая возможность должна быть и в масштабах всей страны».

Но затем стало известно, что внедрение затягивается, о новой дате регулятор обещал сообщить «позднее, до конца года» (см. «НГ» от 09.03.25). Неопределенность сохранялась вплоть до Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ), после которого ведомству Эльвиры Набиуллиной явно пришлось ускориться с разрешением всех сомнений и с уговорами разных участников экономической деятельности.

Причиной, как можно судить, стало выступление на пленарной сессии ПМЭФ президента Владимира Путина, уделившего этому проекту особое внимание. «Сейчас задача – сделать использование цифрового рубля массовым как среди граждан, так и предприятий, банков, – сказал Владимир Путин. – Прошу Центральный банк и правительство ускорить необходимые процедуры и определить сроки перехода на новый этап технологического развития нашей финансовой сферы».

После чего почти сразу стал известен новый ориентир – сентябрь 2026 года. В частности, крупнейшие банки должны будут предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровой нацвалютой с 1 сентября 2026 года. С этой же даты открыть свою инфраструктуру для цифровых рублей и обеспечить возможность оплаты товаров и услуг новой формой денег должны будут торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и у которых выручка за предшествующий год превышает 120 млн руб.

Другие банки с универсальной лицензией, а также торговые компании – их клиенты с годовой выручкой свыше 30 млн руб. смогут настраивать свои системы дольше – до 1 сентября 2027-го. Для остальных банков и продавцов с выручкой менее 30 млн руб. в год срок – 1 сентября 2028-го.

«Новые сроки были определены после обсуждения деталей с участниками рынка и заинтересованными министерствами и ведомствами. Они учитывают время, необходимое банкам и торговым компаниям для настройки своих систем», – пояснили в ЦБ.

Как сообщается в новом отчете ЦБ, на конец мая 2025-го на платформе цифрового рубля открыто уже около 2,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц, операции с цифровой национальной валютой доступны клиентам 15 банков более чем из 150 населенных пунктов. Было совершено более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат за товары и услуги, исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.

Регулятор описал, какие надежды он возлагает на этот проект: «Цифровой рубль, выходя за рамки простого платежного инструмента, открывает возможности для трансформации ключевых процессов в экономике. Его использование способно повысить скорость, прозрачность и безопасность финансовых операций». Потенциал цифрового рубля предлагается рассматривать в разрезе нескольких аспектов: инноваций в финансовых технологиях, эффективности управления финансами на государственном уровне, финансовой доступности, а также в качестве платежного инструмента нового поколения для трансграничных расчетов.

Хотя в ЦБ все же признали наличие барьеров на пути цифровой новации – в частности психологических барьеров, возникающих как у граждан, так и у бизнеса. С учетом этого внедрение будет поэтапным. «Мы рассчитываем, что привычным способом расчетов, как и безналичные рубли, цифровой рубль станет на горизонте пяти–семи лет», – указано в отчете ЦБ.

Опрошенные «НГ» эксперты разделились на два лагеря в своих оценках того, насколько уместно называть проект цифрового рубля долгостроем. Доцент Финансового университета при правительстве Игорь Балынин не поддержал критического настроя, отметив, что сейчас идет активная и ответственная работа по созданию надежной и безопасной инфраструктуры для цифрового рубля и что опыт, полученный в ходе пилотирования, крайне важен для качественной отладки всех процедур.

Однако, как отметил профессор Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Михаил Гордиенко, трудно все-таки отрицать, что при заявленных ранее планах на сегодняшний день цифровой рубль так и не сменил своего статуса с экспериментального на массовый.

Эксперты перечисляют примерно одни и те же вызовы, с которыми сталкивается амбициозный проект: экономические (все еще под вопросом маржинальность коммерческих банков), технологические (все еще актуальна необходимость модернизации оборудования и обеспечения безопасности), законодательные (все еще требуется совершенствование правовых аспектов), социально-психологические.

Но главная проблема – это, как считает профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков, «отсутствие убедительной аргументации, какие преимущества цифровой рубль даст гражданам и бизнесу, если уже есть привычные и развитые безналичные платежи».

В унисон экспертным разъяснениям звучат рассуждения крупнейших представителей банковского сектора, которые находятся как раз в авангарде цифровых преобразований экономики. Так, глава Сбербанка Герман Греф в кулуарах Финансового конгресса сообщил, что он не видит реальных преимуществ цифрового рубля перед безналичным – ни для граждан, ни для банков, ни для бизнеса (пересказ «Ведомостей»). «Я не понимаю, зачем мне как физическому лицу нужен такой вариант, как банку – тоже. И предприятиям (зачем это нужно. – «НГ») – я тоже пока не очень хорошо понимаю», – уточнил Греф.

Другой пример. Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков в интервью «Парламентской газете» сообщил, что он уже пользуется третьей формой национальной валюты, однако на практике для него ничего не изменилось. «Использую свой телефон для оплаты товаров, услуг, либо чтобы посмотреть, сколько у меня рублей в виде цифры осталось. Ничем не отличается от того, что нам предлагают сейчас кредитные организации», – пояснил Аксаков.

Впрочем, депутат убежден, что цифровой рубль будет способствовать расширению возможностей для оплаты товаров и услуг при сделках с иностранными компаниями и что в результате снизится влияние санкций. Но, как пояснил «НГ» Войлуков, в теме трансграничных расчетов, допустим, со странами БРИКС тоже возникает много вопросов: «Нужно согласие стран на переход к рублям и наличие у них своих цифровых валют, чего пока нет». «Кроме того, структура платформы – прозрачная и отслеживаемая – исключает ее использование для обхода санкций», – парировал эксперт.

В итоге, как ожидает управляющий директор инвесткомпании «Риком-Траст» Дмитрий Целищев, когда проект будет готов технологически к внедрению, Центробанку предстоит непростая работа по повышению финансовой грамотности среди населения, а также по налаживанию прямого диалога с бизнесом. Ведь бизнес, по мнению эксперта, нуждается в юридических гарантиях «неприкосновенности» и прозрачности правил игры без правовых разночтений, в дополнительной мотивации через льготы и нематериальные стимулы.

Казалось бы, до последнего момента наиболее убедительным был тезис о пользе цифрового рубля для бюджетного процесса. Ведь цифровой рубль способен обеспечить именно целевое финансирование и прослеживаемость госрасходов. Задача актуальная на всех уровнях власти.

Правда, как следует из комментария Гордиенко, вовсе не исключено, что именно это и вызывает как раз определенные опасения у некоторых ведомств – из-за возможных в будущем ограничений для чересчур свободного распоряжения бюджетными субсидиями. Получается, такое безоговорочное преимущество тоже становится для некоторых участников экономической деятельности поводом притормозить.

Наконец, по мнению аналитика компании «Финам» Александра Потавина, еще одна важная тема применительно к цифровому рублю – энергобезопасность: речь идет о рисках, возникающих при разного рода отключениях от электроэнергии. Также есть вопросы к работе банков с базами данных в автоматических банковских системах.